商业车险产品费率市场化改革大幕将启

　　车险费率改革最近获得实质性进展。据媒体报道，全国性商业车险市场化改革大幕开启，中国保险行业协会已经对商业车险产品费率市场化改革展开调研。据介绍，此次车险费率改革允许部分保险公司自行制定费率，按计划将在9月底前拿出相关细则，于2012年1月开始实施。

　　合并现有三套车险

　　消息指出，包括人保、平安、太保等近十家主流财险公司参与了改革的讨论。据报道，改革的大体思路是：合并目前市场上ABC三套商业车险产品，制定一个行业参考条款和纯风险保费，费率则根据各家保险公司的综合成本率(赔付率+费用率)而定。不过，符合相关条件的公司仍可独立开发条款和费率。

　　业内人士表示，商业车险定价市场化是行业发展趋势，此次预案并非完全自由化，而是体现出可控的渐进市场化进程。

　　中金公司分析指出，新版商业车险条款和费率采用审批制度而非报备制度。通过审批制度，监管机构将保留对所有上报条款以及费率的最终决定权，这有利于监管机构把握市场化的进度。

　　据介绍，具备单独开发权的保险公司须具备以下条件：上年末综合成本率低于行业平均水平的保险公司(综合成本率越低说明保险公司盈利能力越强)，可以在行业参考条款的基础上适当增加保险责任，但不得减少保险责任；最近连续3个会计年度实现盈利，且最近连续4个季度偿付能力充足率高于150%，且历年商业车险承保车辆数累计100万辆次以上的保险公司也可独立开发条款和费率。

　　大公司将明显受益

　　据分析，此次预案将对财险市场形成渐进可控的负面影响，但并不会造成行业明显的大幅逆转。

　　具体来看，以上市保险公司为主的大公司将明显受益，中小公司面临挑战。这主要是由于费率市场化与各公司的综合成本率挂钩。通常来说，大公司由于规模效应和管理先进等因素，综合成本率容易控制在一定水平。但小公司尤其是新公司，在综合成本率控制上存在一定难度。（记者 周慧）