理财指导：重点年终理财 花落知多少

　　年关近，上班族在盼着年终奖早些“落袋”的同时，私下也早已盘算开其用途。除了旅游、购物、孝敬父母等必要花销外，如何来合理配置这笔“活钱”，达到以钱“生”钱的目的?

　　给家庭财务做 “体检”

　　2010年全省十佳理财师、浦发银行杭州分行财富管理部的朱贝贝给出了自己的建议。她说，首先，投资者可借机对自身家庭财务状况作一次全身“体检”，着重梳理一下家庭资产、负债多少，上一年的投资收益如何等;其次，制订一个新年理财计划和财务目标，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。

　　朱贝贝提醒说，市民在选择理财方式和产品前，一定要对今年投资理财市场潜在的机会和风险作些分析、了解。除了股票、基金、债券、银行理财产品、黄金等传统理财选项外，今年可考虑用年终奖侧重做一些资产证券化配置，这类收益往往高过国债甚至普通银行理财品。此外，年终奖虽是一次性发放，但最好不要在年初就把这笔钱一“投”而尽，尤其是全部用作某种流动性较差的投资，而是尽可能以“短”为宜，因为随着市场走势的变化，可能会有收益更好的产品不断面市。当然，不同额度的年终奖打理方式不尽相同。

　　1万元以下：重在稳健理财

　　朱贝贝给1万元以下年终奖规划的理财方案是稳健为主。短期内没有整体投资目标时，除了存银行定期储蓄、买国债及银行理财品外，可考虑购买一些货币市场基金。

　　对于有孩子的家庭，应注意给孩子预留出一部分教育金储备，小额基金定投就是不错的选择。每年或每月存一点，为子女教育打下坚实的经济基础;对于职场新人，基金定投不失为强制储蓄的一种手段，在有效抑制消费冲动的同时，中长期投资不仅可使资产增值，还可以克服短期市场波动，稳定收益。

　　5万元以下：首选保险基金

　　对于年终奖1万元至5万元的这部分人群，剔除必要的花销后，剩余资金距离购买银行理财产品的5万元门槛，还是差了一截。朱贝贝建议，首先可考虑个人及家人的基本医疗保障，适当购买一些保障型保险。特别是意外险，保费便宜且保障全面。而对于已为人父母的人群来说，除了基础性的意外险和住院医疗险外，也可以考虑购买20万元上下的重大疾病保险，以提高生活的保障。

　　目前CPI高涨，剩余资金如果只存放于银行收取活期利息无疑意味着资产缩水。因此，还可考虑投资货币基金，获取比银行活期存款更高的收益，同时又保留了资金的流动性。

　　10万元以上：尝试投资组合

　　对于年终奖10万元以上的高收入阶层，打理年终奖的选择余地相对较大。朱贝贝提供的可行性方案是可以大胆尝试投资组合配置。

　　首先，可考虑购买银行固定收益型理财产品，获得比一般银行储蓄更高的收益;其次，适当投资部分偏股型、偏债型基金，以分散投资，平摊风险。另外，还可以适度投资黄金，作为资产保值增值一种稳定的投资手段。对于有房贷家庭，可考虑拿出部分资金提前还贷以减轻按揭压力，提高生活品质。当然，如果你属风险喜好型的投资者，对今年股市又较为看好，不妨投入股票市场，等待新一轮结构性行情的到来。

　　记者 金涛