加息了 房贷咋还最合算

　　今年1月1日起，央行去年的两次加息效应一次“兑现”，五年期以上贷款利率上调至6.40%。对于不少准备在2011年入市的购房人来说，意味着月供还款压力增加。

　　理财专家指出，尽管购房成本由于加息而增大，但贷款人只要选对了还款方式，仍可达到轻松省息的目的。

　　目前市场上的房贷产品五花八门，眼花缭乱的购房人该如何选择呢?专家表示，房贷类型归纳起来不外乎五大类，借款人只需根据自身情况“对号入座”即可。

　　传统还款类型：

　　“等额本息”、“等额本金”

　　案例：

　　小张在职场打拼两年，目前月收入稳定，父母准备为其出首付购买一套小两居室留作日后结婚使用。在还款方式选择上，理财专家建议小张可以选择较为普遍的等额本息还款方式。

　　还款优势：理财专家指出，从还款月供构成来看，等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定，由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合小张这种初入职场的人士。

　　还款劣势：等额本息还款方式的缺点是利息支出相对较多。

　　适合人群：等额本息适合收入较为稳定的工薪阶层。

　　案例：

　　小赵是一家外企公司的中层管理人员，目前月薪较为丰厚，小赵的孩子两年内要上幼儿园，生活支出会增加，所以他想选择一种月供递减的还款方式。理财专家建议，小赵可以选择更适合他的等额本金还款方式。

　　还款优势：等额本金是每月偿还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息，随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的，所以每月总的还款额也是逐渐减少的，还款利息相对等额本息可以节省很多。

　　还款劣势：等额本金还款对于借款人来说，还款初期压力相对较大。

　　适合人群：等额本金适合当前收入稳定，前期能承受较大月供，后期其余支出用于子女教育等家庭大额支出的中青年人士。

　　推荐指数：★★★★★

　　加快还款型：

　　“双周供”、“按周还”

　　案例：

　　小钱在某银行办理房屋贷款，由于小钱是月末发薪、老公是月中发薪，所以两人选择了“双周供”还款，每期还款额约为等额本息还款的一半。

　　还款优势：理财专家解析，类似“双周供”、“按周还”等类似的还款方式，与传统的还款方式相比，其还款原理是由原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半，双周供还款心理压力小。由于供款次数频繁，本金减少速度加快，最后算下来可节省较多利息。

　　还款劣势：还款次数较为频繁，借款人可能容易遗忘。

　　适合人群：“双周供”、“按周还”等加快还款频率的房贷产品适合像小钱这样月中、月末发薪的小夫妻，或是除日常工资收入外还有其他稳定的收入能力、还款能力较强的消费人群。

　　推荐指数：★★★★

　　充裕还款类型：“气球贷”

　　案例：

　　康小姐刚刚处于创业初期，短期内企业利润有限，生意预期两年后可以大幅盈利。康小姐刚刚办理了一笔住房贷款，她想选择一款3至5年内可以少还月供，日后一次性归还或是偿还大部分本金的贷款。理财专家指出，像康小姐这种需要的借款人，可以选择“气球贷”。

　　还款优势：“气球贷”属于长贷短供，借款人可以按30或20年期限贷款，按3年或5年的贷款利率计算。以3年或5年为一周期结算，在还款期内可以分期偿还利息和部分本金，到期一次偿还剩余本金。前期还款金额较少，借款人前期还款压力较小。