加息了 房贷咋还最合算(2)

　　还款劣势：贷款到期时需要借款人偿还大部分的剩余本金，到期时借款人还款压力会很大。

　　适合人群：气球贷适合短期资金不充裕、预期未来收入会大幅增加的借款人，或是有提前还款计划的借款人。

　　推荐指数：★★★

　　延后还款型：“宽限期”还款、“合力贷”

　　案例：

　　小乔是深受去年二次调控政策影响人群的一员，首次购房的首付比例上调到了30%，他交完首付后手中没有多余的钱了，日后还款月供是个问题;曹先生年近55岁，想以儿子的名义给其买一套房，但因自己年龄的限制银行贷款最多只贷到10年，而儿子刚刚毕业，月收入还不足月供的一半，银行不会予以批贷。理财专家指出，小乔和曹先生这类人群可以选择延后还款的还款方式，如“宽限期”还款、“合力贷”等。

　　还款优劣：宽限期还款，也就是在合同约定的时期内，只需每月支付利息，暂不归还贷款本金。待宽限期结束后，对贷款发放金额按合同约定的等额本金或等额本息方式还本付息。“合力贷”，就是父母和子女共同还款，解决父母贷款年限短和子女无法批贷的问题，还款年限可适当延长。

　　还款劣势：如延长还款年限，总利息会相应增加。

　　适合人群：参加工作初期，收入呈上升趋势的潜力个人住房贷款客户;需要赡养老人、抚养子女但收入稳定的中年优质个人住房贷款客户。

　　推荐指数：★★★★

　　散钱活用型：“存抵贷”、“存贷通”

　　案例：

　　朱先生是一家小企业主，除每月按揭贷款的月供外还有多余的资金。但朱先生考虑到日后企业经营中可能还会需要资金，所以不想把钱投入到高风险项目。理财专家指出，像朱先生这种情况，可以选择散钱活用的房贷产品，如“存抵贷”、“存贷通”把闲散资金存入还款账户。

　　还款优势：银行会根据账户上的资金按照一定的比例视为提前还款，节省的利率将作为理财收益返还到账户上，借款人还随时可以支配账户上的多余的资金，灵活使用。类似的还有“存贷通”等，还款原理大同小异。

　　还款劣势：存款收益与股票、债券等相比略低。

　　适合人群：此种房贷产品适合有部分资金盈余、但不想从事高风险投资又想获得较高收益的借款人。

　　推荐指数：★★★★

　　(作者为伟嘉安捷市场分析师)

　　各银行

　　“王牌”房贷产品

　　还款类型 产品名称 代表银行

　　传统还款型 等额本息、等额本金 所有银行

　　加快还款型 双周供、按周还

　　深发展、工行、

　　中信银行

　　充裕还款型 气球贷

　　深发展、农行、

　　中信银行

　　延后还款型 宽限期还款、合力贷 建行

　　散钱活用型 存抵贷、存贷通

　　深发展、

　　中信银行、

　　建行

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　　吴昊