理财指导：如何用年终奖理财

　　年终奖离我们越来越近了，春节也将来临，消费和投资又将如何分配?加息了，是否拿年终奖提前还贷呢?怎样投资才能最大限度地抵御通货膨胀?面对种种疑问， 理财专业人士建议，年终奖的打理要兼顾消费与投资，最好三成消费七成投资。

　　合理配置成年终奖理财要点

　　记者采访了部分银行理财师，他们多数认为，不管经济形势如何变化或者面临加息的刺激，年终奖的理财最关键还是要注意“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则，进行合理配置。

　　对于年终奖，理财师分析说，年终奖作为一笔完整的资金拿到手时，第一步，先考虑“必须要交的”，包括房贷、赡养老人、到期的债务、子女学费等;第二步是“必须要花的”，包括个人或家庭的衣食住行等必需品的支出;第三步是“必须要攒的”，包括保险、养老金等储备。扣除以上部分后，剩余的财力最好将其用作投资。“年终奖的打理要兼顾消费与投资，拿出三成去消费、七成去投资。”

　　单位的效益不同、人们所从事的职业不同，年终奖也会不同，少则几千元，多则几十万元。不过，无论是3000元还是3万元，毕竟是一笔“小财”，只要用对了地方，小钱也能发挥大作用。

　　3000元-1万元：

　　用保险产品来转移生活风险

　　小张是一家企业的会计，刚工作不久的她今年的年终奖是3000元。她平时的花销主要是逛商场和吃饭，积蓄不多。3000元的年终奖充其量只能算得上“轻量级”，买股票太少，储蓄怕贬值，小陈咬咬牙，打算干脆全部用来购物。

　　理财师建议：像小张这样的年轻人比较容易产生消费冲动，没有太多的理财规划，因此在投资中属于抗风险能力较弱的群体，可以拿部分年终奖来做强制储蓄或者基金定投的方式来抑制消费;除此之外，适当购买一些负担适中的保险产品，特别是兼保本息和分红功能的险种，以此来转移生活中的风险。

　　3万-5万元：

　　投资流动性强的产品

　　去年9月刚购房结婚的李先生是一家企业的销售经理，他和老婆两人的年终奖加起来大概3万元。在这个小小的家庭中，除了房贷外，其他的消费不大。

　　3万-5万元的年终奖适合做些什么呢?李先生大致计算了一下过年该花多少钱：如给晚辈的红包、给长辈的礼物，甚至是年货等都在考虑范围内，这部分约占年终奖的20%。

　　理财师建议：这样的家庭需要注意负债和做生育孩子的准备。此外，可以选择风险较小、流动性强的银行理财产品，比如超短期理财产品或者债券基金等等。不过加息会引起债券价格的下跌，因此建议市民在进行债券投资时要选择短期债券进行投资，回避长期债券。

　　5万-10万元：

　　可考虑高风险高收益投资

　　今年35岁的王先生和朋友合伙开了一家小公司，每年的分红大概是10万元。目前他主要的消费是赡养老人、养育孩子。

　　理财师建议：对于王先生的情况，这种家庭的抗风险能力相对较好，可以拿出2万—3万元用于高风险高收益的投资，增强家庭抵御风险的能力。基金是一个不错的投资渠道，加息预期的增加是建立在通货膨胀的基础上的，由于企业存货和产品的价格增长，企业盈利也会有比较好的表现，所以股市会在初期以上涨为主。偏股类基金由于其专业理财、分散投资的特点，也将会有较好的表现，可在加息的早期增持股票和偏股类基金，后期获利后可以适当减仓。