进入3月份，随着各银行季末考核的压力加大，各种各样的理财产品又不断热推，预期收益率也是水涨船高。但投资者在购买银行理财产品时，除了关注预期收益率、投资风险、是否保本等重要因素外，还不应忽视一个问题，那就是银行理财产品的到期日与到账日问题。
到期日不等于到账日 不同银行到账日不同
银行理财产品一般都有一个到期日，一些投资者以为理财品到期，资金就可以回到自己的账上，到期即到账。但实际上，到期日与到账日并非同一个概念，银行理财师提醒投资者，不要将这两个概念混淆。
羊城晚报记者查看了近期各行发售的一些理财产品发现，到期日和到账日的确存在差异，而且不同银行有不同的到账日。比如工行正在发售的一款“高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(105天)”，其收益起计日是3月14日，到期日为6月26日，在“资金到账日”说明中列的是“到期日后第3个工作日或提前终止后第3个工作日”。招商银行的一款“节节高升-招银进宝之点贷成金154号理财计划”中，到账日也是“招商银行在收到变现财产后3个工作日内将投资者本金和理财收益划转至投资者指定账户”。农行的一款“金钥匙·安心得利2011年第1084期人民币假日理财产品”到账日则是到期日后2个工作日。也有到期日当天可以到账的，如浦发银行的2011年第六期汇理财周计划。
经记者粗略统计发现，多数银行的到账日都是在到期日后1-3个工作日，但也有较长的如7个工作日。所以，投资者在购买银行理财品时，应关注到账日的问题，在预期收益率等其他因素大致相同的情况下，选择到账日短的理财产品。此外，还要提前做好资金规划，以避免自己在急需用钱时，因到账日过长而产生资金周转不灵的情况。
到期日
指理财产品运作到期的最后时限。比如一款理财产品它的到期日是3月31日，那就是指投资运作期到31日。但投资者的本金和收益并非就是31日一定回到他的账户上，因为在产品到期后，银行还需要一个资金清算的时间，一般是1-2个工作日。
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到账日
指资金到达投资者指定账户的时间。
清算期是否计息 成了一笔“糊涂账”
交通银行广州分行资深理财师劳剑元表示，到期日和到账日之间一般属于银行清算的时间，这个时期交行将对投资者的资金计付活期利息。但是据一些投资者反映，并非所有的银行都会在清算期内计息。
比如招行的一款安心回报系列人民币理财计划说明书中就规定，2011年3月10日为认购登记日，认购资金在认购登记日前按活期利率计算利息，即如果投资者提前将资金打入理财账户，在登记日前仍按活期计息，但对于清算期该说明书中则规定“认购登记日到成立日期间为认购清算期，到期日(或理财计划实际终止日)到理财资金返还到账日为还本清算期，认购清算期和还本清算期内不计付利息”。
招行在说明书中对这一规定列得比较清楚，不过，有的银行并未涉及清算期内的计息问题。据记者了解，对于清算期如何计息，目前确实没有相关的明确规定，因此不计息的做法是否涉及侵占投资者利益也较难判定，算是一笔“糊涂账”。
关于清算期计息
法律界人士观点
有法律界人士认为，清算期内银行应给予投资者活期利息，因为这段时间投资者的资金使用权仍然归属于银行。
PK
银行人士观点
银行人士则认为，如果说明书或合同文本中已列明，而投资者也签订合同同意购买相关理财产品，就视同认同相应条款，不应该属于违约或“霸王条款”。对于没有列明的，银行有义务告知投资者，而投资者也应咨询清楚这一问题，否则确实容易产生纠纷。
刘薇
