理财“大馅饼”小本儿穷人吃不着(图)(2)

　　啥是“空窗期”?老伴一听老张嘴里冒新词儿，就来了兴趣。“别看我没买上理财产品，但这些我都向客户经理咨询过。”老张得意地现学现卖，“银行理财产品标明的期限只是产品运作的时间，前头有申购期，后头还要加上还本期，这两个都是清算期，好多银行在这段时间里都是不算你的资金利息的。所以啊，你买理财产品还得看清楚起息日、到期日、支付日各是哪天，这里头学问多着哪!”

　　“嗨，不就是耽误几天吗?那也比存一年定期，才百分之三点几的利息高得多呀。”老伴不以为然。

　　“不信?我给你算算。”老张拿出一份理财产品的宣传单，指着“年化收益率”一栏，“收益率4.2%，看起来不错吧。咱要是发行第一天就买，先要等3天的募集期，产品到期之后，再过3个工作日资金才到账。嘿，这中间还赶上一个周末，那就是5天到账。产品期限总共才7天，现在实际要占用咱的资金15天，年化收益率等于降了一半，也就2%左右，你说这个和定期存款哪个更合算?”

　　耐心放长线 散户最合适

　　理财产品“大馅饼”吃不上，咋办?老张和老伴一时都没了主意，揣着6万多元，俩人又来到了银行。

　　接待他们的还是这位客户经理。“咳，张大爷，您也不是什么理财产品都买不了，两位请坐，我帮您合计合计。”经理拿来一沓资料。张大爷翻了翻，资料里介绍的大部分产品都是1天、7天或14天这类超短期理财产品，起步门槛的低于10万元的寥寥无几。不过，再往后翻，一个月、三个月的、半年的理财产品投资门槛还真有不少都是5万元。

　　经理建议，像老张这样的“小本儿”投资者，可以选购1个月至3个月的短期限产品，相比超短期产品，这类产品时间成本的消耗不太大，而且门槛相对较低。此外，期限越长的产品，对于门槛的约束也会相应降低，大多都5万元起始。

　　“再有，就是您购买的时机选择非常重要。”经理小声向老张透露了一个业内不成文的“潜规则”。出于月末、季末考核的时间，银行会发行一些收益率较平时稍高的产品来吸引顾客，招揽存款。所以，投资者可以尽量选择在月末、季末或节假日购买理财产品。