理财师：零存整取不如分散投资(2)

　　紧急备用金可存小额定存

　　理财之余还要留足紧急备用金，一般来说按3-6个月的日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。

　　建议苗苗放弃零存整取，每月将储蓄金额以小定期的方式存入，例如每个月都存一个1年期的定期，利率3.25%，一年下来就有12个定期存款。到第二年转存时可以加上新的一期合并储蓄。这样不仅整体收益率高于原来零存整取的方式，在有急用支取时也可以选择损失最小的定期进行部分支取。

　　现在大多数的银行都有一卡多户口的管理模式，加上网上银行的普及，转账查询都非常方便。

　　买保险首选两全型重疾险

　　保险其实也是一种投资，表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口，其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划，这非常好。

　　苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险，日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说，苗苗每月仅需缴费578.16元，20年交清，总计缴纳13.88万元，就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险，55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。

　　教育才是最好的投资

　　苗苗目前大专毕业，现阶段正在进修英文，又希望能进入国际幼儿园工作。对于这个年龄的年轻人来说，其实教育是最好的投资。

　　建议苗苗，先给自己定个深造的目标。进而计算深造所需费用和支出的时间。查看是否存在缺口。可以说，苗苗现阶段的收支和理财规划都要围绕这一主题，要考虑投资的安全性和时间匹配。若存在缺口就要进一步优化收支结构，或考虑举债。若不存在缺口，结余部分可考虑增加理财投资。

　　如果深造的时间是几年以后，那么理财投资的品种和期限就有较大的选择余地。需要注意的是，安全性是第一位的。这部分费用可以考虑从上述的保本基金或定期存款中支出。

　　■ 理财课堂

　　资产配置“向日葵法则”

　　一种有助于家庭或个人投资理财获得较高回报的资产配置方式。

　　花芯指核心资产组合，应投资于风险较低、有利于本金安全的资产。如“保本基金”，比例在投资组合的一半以上，持有时间中长期。

　　花瓣指非核心资产组合，可投资相对预期报酬高，风险较高的资产。如股票型基金或指数型基金，投资比例以两三成为宜，持有时间中短期。

　　■ 理财顾问

　　马征然，招商银行高级理财顾问，国际金融理财师CFP