理财参谋：银行理财品提防两“陷阱”

　　近几个月来，银行理财产品销售十分火爆。银行理财产品风险相对较小，不过，投资者在选择时仍需要弄清两个概念。

　　首先是预期收益与实际收益。银行在推出理财产品时，一般都会宣传其预期收益率。事实上，并非所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。据了解，去年某国有银行的一款人民币信托理财产品，预期收益率为15%，而到期收益率仅为1.53%，两者相差13.47%;某商业银行的一款证券投资产品，预期收益率为35%，而到期收益率为-5.81%，两者相差40.81%。

　　因此，投资者在购买银行理财产品前，一定要弄清产品的风险类型。所谓风险类型，是指银行理财产品属于保证收益型、保本浮动收益型，还是非保本浮动收益型产品。保证收益型产品风险相对较小，而且一般都能实现其承诺的收益率。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者本金甚至有可能发生损失。

　　其次是保险产品与银行理财产品。保险类理财产品与银行理财产品有本质区别，它主要着重的是保障性，而非收益性。投资者要仔细查看产品认购书：如果是银行的理财产品，一般认购产品的名称为某某银行第某期人民币(外币)理财产品，还会有理财产品的编号。如果是银保产品会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。

　　占刚