有了目标后接着就要找出资金的缺口，就是说目前手中的资金通过适当的投资，到退休时就可以有一笔积蓄，除此以外的部分就要通过其他投资渠道弥补。如果当前有存款30万，选择6%的稳健投资，那么这笔积蓄在退休时将增值到120万，那么退休金的缺口就是280万(总退休金400万-现有积蓄部分120万=280万)。
然后就可以通过一些理财方式弥补这个退休金的缺口，比如商业养老保险、基金定投、基金等。我认为对于养老规划首选理财方式是保险，就是除了社保之外的补充商业保险。目前市面上的保险很多，最好选择品牌大，偿付能力好的保险公司的产品。一般商业养老保险，如果选择年缴1.2万元，连续交费20年，中等收益水平，预计可以累积领到100万的养老金。基金定投也是很好的养老投资选择，如果每个月定投1500元，预期年收益率10%，那么退休时能拿到180万。当然也可以选择一次性买入基金的形式积累退休金，但是这种方式对于专业要求较高，需要选择合适的基金以及合适的买入时机，最好咨询专业的理财顾问。
最后一个环节就是审视自己的养老规划，比如，每年增加3万元(12000元年缴保险+1500元/月×12月基金定投)的长期投资是否能够接受，如果超出自己的承受范围，那么就要从第一步开始，降低自己退休消费目标或者提高自己收入来增加支出承受能力，如此循环直到满足要求为止。总之，养老规划要提前做打算，越早投入越轻松。
根据年龄安排基金定投
丁志毅：我国进入老龄社会只是一个时间问题，而随着社会经济的发展、生活水平的提高、医疗条件的提升，老百姓活得更长是不争的事实。但大家有没有考虑在退休以后活得好呢？近几年，随着理财观念的不断传播，大家对于组合投资、子女教育规划、资产传承等都非常的认同，但对于退休养老规划却是认知不足。很多人认为目前有退休工资就可以了。但实际上就我国当前的情况而言，国家基本养老金制度届时给付的退休金一般是不能满足居民全部的生活需求的。另外我国有养儿防老的观念，但是421家庭结构，子女负担是越来越重的，靠儿防老是不现实的。如果想在退休以后安享天年，过上富足无忧的生活，退休养老规划是必不可少。
对于普通市民筹备养老金来说，选择基金定投是不错的方式，不过在选择基金上要根据自己的年龄选择不同的基金。举例说明：如果你还有15年的时间准备养老资金，那建议你把15年分成三个5年，第一个5年可以选择高风险的偏股型基金进行基金定投，第二个5年建议选择股债平衡型基金来投资，而第三个5年，因为养老这个财务需求已经越来越近了，在产品选择上就要越来越保守，应以低风险的债券基金或保本型基金为主了。
此外，对于中国家庭来说，拥有房产是非常多的，实际上在年轻时买房也是一个非常好的养老准备，因为以房养老在未来将越来越成为一种可能。现在如果你在市区拥有一套房子，只要你愿意出租市区高租金的自有房，自已居住到低租金的郊外，便可以以租金差价来养老了。当然在退休后直接出售房产也可以为自已一次性获得大额的养老资金，谨慎使用这笔资金也是不错的选择。
未富先老：拿什么养我的明天？
当一个国家进入老龄化社会后，老龄危机会逐渐升级，最后到达一个峰值期。从全世界来看，从进入老龄化到峰值期，美国用了95年，从1960年到2055年；中国从2000年开始进入老龄化社会，2038年将达到峰值期，给我们的时间只有不到40年。
虽然中国的老龄化程度正在奋起直追发达国家，但是反顾发达国家人均GDP已经达到10000美元，而中国的人均GDP只有4000美元，中国显然“未富先老”。
从中国现行养老体制来看，养老金制度存在着严重缺陷，不仅城镇职工基本养老保险与机关事业单位退休养老制度“双轨制”并行，各地还有农民工养老保险、失地农民养老保险等多项制度。而且，不同制度覆盖下的不同人群待遇千差万别，各地政策条块分割、界限不明，养老金制度碎片化问题严重。
更严重的是，目前还有许多人仍被排斥在正式的基本养老制度之外。统计数据显示，截至2009年末，我国50%以上的从业者没有为正式的养老保障制度所覆盖，60岁及以上老人中约一半没有任何养老金。
而在“现收现支”的养老体制下，已经造成了1.3万亿元的社保基金亏空，为此，政府财政每年要补贴上千亿元。随着老龄人口的不断增多，社保缺口还会越来越大。如果我们不抓紧改变现行的制度缺陷，不建立完善的养老制度安排，老龄危机将是中国未来几十年发展中最严重的问题。 记者 刘伟
