理财案例：小两口理财方案

　　苏州读者王女士来信：

　　我今年24岁，丈夫28岁。公公婆婆已经年逾花甲，没有收入和保险。我父母亲有自己的收入，也买有保险，基本不需要我们操心。我丈夫是大学教师，年收入6万-7万元，我年收入约4万元，收入稳定。我们有商品房一套，市值88万元，贷款48万元，还有28年就可以还完。现有存款5万元。有基金6万元，已投一年多，亏损7%。我和丈夫两人都在学习，预计3年后两人的年收入达到15万元。

　　家庭生活月支出约2500元。准备两年后要一个宝宝，买辆代步车。夫妻两人均有社保，没购买其他保险，无股票投资，无外债。

　　我的理财目标是：

　　1.两年后有了孩子家庭支出会更大，该如何提前规划?2.有提前还住房按揭贷款的想法;3.我们双方父母养老;4.退休以后夫妻的养老金准备;5.还想准备30万元左右的创业基金;6.买一辆8万元左右的车。

　　工商银行东莞分行AFP(金融理财师)叶少青：首先算一下王女士的财务数据：按2011年7月(现行)个税起征点计算，王女士月薪应税额为42.3元，全年净收入为39093元。王女士丈夫应税额为243元，全年净收入63084元，即夫妇俩全年净收入约10万元。计算公式前提假设社保三险一金扣除率为19%。

　　王女士财务风险分析：主要财务风险包括：1.资产配置太单一且配置不合理;2.家庭的财务状况和收支情况相对稳定，但家庭保障相对薄弱，只有俩人社保，公公婆婆无任何保障和收入;3.每月净收入没有利用好，浪费闲置资金。

　　当前的理财规划有如下几方面：1.合理安排资产类的配置，增加收益类的投资方式，调整投资产品;2.平时留下3个月以上支出的现金流备用，剩下用于指数基金和黄金基金定投，为30万元创业金做积累;3.购买商业保险，增加保障功能，为公公婆婆购农医保和具有养老功能保险，为自已和丈夫增加意外保障;4.3年后家庭收入增加，可以用于为小孩准备教育金和自己的创业金。

　　理财规划的终极目标不是片面追求个人财富的增加，而是以财富的保值增值为手段，使个人能始终持续地享受高品质的生活，并使这种生活状态能规避绝大多数的风险而实现财务自由。因此，理财师坚决反对那种为了片面追求个人与家庭财产增值而压缩家庭的正当需求、降低生活品质的做法。