理财案例：双职工家庭如何理财?(2)

　　家庭总保费约为年收入10%

　　周先生夫妇均未购买商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生巨大影响，并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。建议周先生为自己和太太选择一些健康险、意外险，为孩子考虑的是重疾险和意外险，总保费约为年收入的10%，总保险金额为年收入的10倍，周先生、周太太和孩子的保险金额配置比率为6：3：1。

　　暂缓购车换房先卖现房

　　周先生想购买一辆私家车以便于出行，车辆的消费将大大提高周先生家庭的月支出，以目前的平均消费水平，一辆小汽车的停车费、油费、过路费、保养费等一个月要3000元左右，相当于周太太一个月的收入。而且周先生夫妇俩的工作都属于内勤性质，对车的需求并不是很高，故建议推迟两三年再实行购车计划。

　　其次是购房计划，周先生夫妇已经有一套房在出租，应该还有一套自住房。若是想在未来换一套大房子，以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子，不管是用来出租还是投资，都存在风险。现在政府在控制房价，房市的走势扑朔迷离，故不建议再买房投资。如果要换大房，则可出售现有自住房，作为首期房款，实行按揭付款，房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理，不会影响周先生夫妇的生活质量。

　　养老建议投资股票型基金

　　假如周先生夫妇希望将来继续过上小康生活，现在的确需要提前准备养老金。假设退休后的快餐为15元/个，夫妻俩每人一日吃三个盒饭，则需要90元/天，1年365天共需要32850元。退休后房贷也已还清，其他费用也将减少，估计年支出大概为4万元。

　　按照国家有关退休年龄规定，周先生将于2036年退休，还有25年。假设周先生的预期寿命是80岁，周太太的预期寿命是85岁，则两人共需要养老金100万元。周先生夫妇社保能领取的养老金约为每月1000元，周先生领取20年，周太太领取30年，两人的养老金还有很大的缺口。建议周先生夫妇采用“定期定额”的方式进行投资，从而满足其退休养老金的缺口，投资品种建议股票型基金。

　　张俊整理