华尔街金融海啸的中心正在迁移至欧洲大陆。欧洲一些大银行和投资金融机构纷纷面临破产的危险。但欧洲经济大国德国的金融状况却相对稳定，社会对金融系统信任程度依然如旧，储蓄率有增无减。德国银行依靠什么法宝使其能在这场世界性金融危机中独善其身呢?

　　一、相对保守的银行体制。德国金融体系最大的特点是以综合性银行为主体，其他多种金融机构并存，形成商业银行、储蓄银行和合作银行三大银行集团。

　　商业银行一般是规模较大的私人银行。储蓄银行是公立的银行，其任务是针对中小客户的存贷款业务。合作银行也是公立银行，主要为中小企业及建筑公司提供中长期贷款，同时它也吸收储蓄存款。和西方多数国家相比，德国银行体系较为分散，而且非营利性银行占有很大比例，以盈利为目的的银行资产只占所有银行资产的不到30%。在这次金融海啸中一些德国私人银行简单复制像华尔街、伦敦这样的投资银行模式，追求高风险高收益，赔掉几十亿欧元，而合作银行和储蓄银行却几乎没有受到什么冲击。在过去几年里，储蓄银行和合作银行模式遭到各方批评，认为它们已经严重落伍，不再符合市场需求。而现在恰恰是这些所谓落伍的银行起到了稳定市场的作用。德国财长施泰因布吕克不无自豪地说，与美国那种完全由专业银行所构成的银行体系相比，德国的银行体系较美国更为坚实，特别是德国储蓄银行体制上有明显优势。

　　二、德国存款保险体系。德国独特的存款保险运行机制是维持德国银行体系稳健的根本保证，并且已经成为国际上存款保险制度成功运作的一个典范。

　　早在20世纪30年代，德国信用合作业就建立了救助及担保基金，以扶持陷于困境的成员信用合作社，目的在于应付因经济危机而导致的银行破产倒闭事件。到20世纪90年代德国银行存款保障机制日臻完善，三大银行集团各自建立了存款保险方案，即相继设立了商业银行存款担保基金、储蓄银行保障基金和信用合作保障方案。除此之外，1998年德国成立了“银行赔偿公司”，按照规定，所有德国银行必须在该公司投保。该基金的成员银行必须将自有资金的30%作为保险基金，即使银行发生倒闭，其储户也将得到银行自有资金的30%。储蓄银行是地方政府开办的公立金融机构，假使储蓄银行倒闭，那么国家和地方政府最终将承担责任，这意味着储蓄银行在存款法定保险之外还有第二道保险。而在其他一些国家，保险额明显低于德国，如法国仅约6万欧元，英国约2.5万欧元，荷兰约2万欧元，希腊约2万欧元，美国最高保障额不到9万欧元，日本不到7万欧元。

　　三、德国人的传统思维定式。几百年来，德国人养成一种消费观念，他们不愿意向美国人那样去借钱消费，人们觉得借钱应急是可以的，但是借钱挥霍就是不应该的。

　　很多德国金融界人士坚守的原则是，金融机构一定要安分守己。像保险机构应该关注于保护人们的生命健康与财产，银行的立足点在于吸收存款为社会提供必要的贷款资金，以支持经济的发展，而不是将发展的重点放在投资上面去获得利润。据德国之声电台报道，今年9月以来，德国银行机构新收存款额超过10亿欧元，德国人的存款率高达11%，而美国的存款率却是负0.5%。尽管目前金融危机日益显现，德国金融机构在上半年向企业发放的贷款比去年同期还要多。

　　(记者　柴野)