经历了楼市的数次调控和贷款利率调整，广州住房公积金管理中心近日发布了最新版的《公积金个人住房抵押贷款业务指南》(以下称《指南》)，对最新政策进行了梳理，并详细列出了市民关心的公积金贷款问题。记者浏览后发现，变化最大的就是二套房首付六成、利率上浮10%且上浮效力贯穿整个贷款期限。而三套房的公积金贷款则全面暂停。单人或两人(含)以上申请的公积金贷款最高额度并未进行调整。相对于商贷，用公积金贷款仍划算。
二套房利率上浮适用整个贷款期
按照相关政策规定，自2011年2月25日(含)起，录入广州住房公积金贷款管理系统的第二套住房贷款申请，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行(按常用的5年以上贷款基准利率4.5%计算，上浮10%后是4.95%)。2011年2月25日前已录入广州住房公积金贷款管理系统的第二套房贷申请仍按原贷款政策执行，当时执行的是首付五成，利率为基准。
需要注意的是，根据《住房公积金借款合同》的相关约定，该笔贷款使用的上浮利率适用于从起息日至贷款本息全部清偿日期间。这也就是说，1.1倍的利率将贯穿整个贷款期，如遇国家政策对基准利率的调整，1.1倍后的利率也将水涨船高。
此外，从2010年10月15日起，广州已暂停发放家庭购买第三套或以上住房公积金贷款。二套房则是以“认房又认贷”来进行判定。
最高贷款额度仍为80万元
虽然去年11月住建部下发了《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》，引发公积金最高可贷额度可能会调整的猜测。但从最新版的《指南》来看，广州并未调整最高可贷额度。目前，一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额仍为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请公积金贷款的，最高贷款额仍为80万元。
需要注意的是，最高额度并非能够贷到的额度。具体的可贷额度要根据住房公积金账户内存储余额的倍数、贷款最高限额和贷款比例三个条件来确定，根据该三个条件分别算出的最小值就是借款人最高可贷额度。
按照公积金账户余额计算的可贷额度计算公式
(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×2
按贷款比例计算的可贷额度
对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米(含90平方米)以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%；对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%；对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行。
假如某一贷款人，按照账户余额计算的可贷额度为40万元，按贷款比例计算的可贷额度是60万元，但单人最高可贷额是50万元，那么他最终可获得的贷款额则是40万元。
用公积金贷款仍比商贷省钱
尽管公积金贷款利率也经历了几次调整，但相比商业贷款，公积金贷款利率仍要低不少。
公积金贷款与商业贷款利率对比表(本表商业贷款利率为基准利率)
供楼时间 公积金贷款年利率% 商业贷款年利率% 节约利息支出%
1—5年 4.00 6.20(平均) 35.48
5年以上 4.50 6.6 31.81
以一笔50万元20年期的贷款都按基准利率来计算，按等额本息还款法，公积金贷款可以比商业贷款节省利息支出14.26万元。
-知多D
问：失业阶段买房，能不能申请公积金贷款？
答：按规定，处于失业阶段的职工不能申请住房公积金贷款。
问：符合什么条件才能申请住房公积金个人住房抵押贷款？
答：同时具备下列条件者可申请住房公积金个人住房抵押贷款。1、有城镇常住户口；2、广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上(含6个月)；3、非广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金12个月以上(含12个月)；4、具有稳定的职业和稳定的收入来源，有偿还贷款本息的能力；5、购房首期付款符合规定；6、签订了购买住房的合同或协议；7、所购房屋可用于抵押；8、符合委托人和受托人规定的其他条件。
问：申请公积金贷款需提交哪些资料？
答：1、居民身份证以及户口簿；2、购房合同、首期购房发票或收据、定金收据；3、收入证明、供楼账户；4、《个人名下房产情况证明》及个人信用报告；5、承办银行要求的其他证件、资料。
问：广州市住房公积金个人住房抵押贷款的最长期限为多少年？
答：一手楼贷款期限最长不超过30年；二手楼贷款期限最长不超过20年；贷款期限可以延长到法定退休年龄后5年。
问：住房公积金贷款的还款方式有哪几种？
答：目前住房公积金贷款的还款方式有：1、等额本金还款法。第一个月还款额最高，以后逐月减少，所以这种方法常被称为“递减法”；2、等额本息还款法。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为“等额法”。
问：如何使用住房公积金归还贷款本息(含商业贷款)？能否通过银行自动转账方式归还贷款本息？
答：目前住房公积金不能通过银行自动转账的方式将借款人缴存的公积金直接归还贷款本息，而只能采取先供款再办理支取的方式。
问：在番禺、花都、增城、从化公积金办事处缴存住房公积金，能否在广州市住房公积金管理中心申请公积金个人住房抵押贷款？
答：可以。
问：在广州市住房公积金管理中心缴存住房公积金，能否申请公积金贷款购买商铺？
答：不可以。
记者 刘薇
