情况二：提前还贷的目的是节省利息支出，这要求贷款人手头有足够的余钱，而不是“拆东墙补西墙”，打乱自己的全部财务安排。
如果消费者使用的是等额本息还款法，且已进入还款阶段中期阶段，这时提前还款，所偿还的更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。如果使用的是等额本金还款法，则要区分两种情况：处在还款初期(3年内)的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；如还款期已经达到1／4比如20年贷款已还了5年，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，提前还款所偿还的部分实际上更多的是本金，对降低利息成本帮助不大。
银行理财专家为您算账：刘女士在2000年1月以等额本息还款法申请了60万元20年期的银行按揭，至今年4月一共偿还了约56万元，这其中约46万元是付给银行的利息。在前期已经支付了利息“大头”的情况下，如果刘女士提前还款，那么所偿还的大部分是本金，而并非节省的利息。
情况三：如果市民有更好的投资渠道，投资收益能够超过利息支出，即使手头有空闲资金，也不要轻易提前还贷。理财专家提醒市民，目前正处于近年来最严峻的通胀时期，今年全年的通胀压力都难以明显缓解，预计年内将触及6%的水平。在这一背景下，负债反而最有利于借款人，因为债权金额是不变的，通胀会抵消借款人的成本支出。
同时，市面上各类理财产品收益也会水涨船高。记者近日观察发现，目前银行两至三个月的短期理财产品，年化收益率普遍提升到4%—5%之间；部分信托产品收益率达到10%以上；优质的公募和阳光私募基金都有较好的收益。如果把投资期限放长看，则更不乏优质品种。统计显示，国内公募股票型基金近5年的长期回报达到320.86%，超越沪深300指数近90个百分点；债券型基金业绩回报最为稳定，短中长期均取得正收益，近1年的收益率达到7.23%，同样超越同期国债指数表现。
理财专家表示，收益高的理财产品往往会有一定的门槛，需要投资者善于筹划资金，形成一定的规模效应，在作出是否提前还贷的决定前，建议投资者全盘考虑，找出收益最大化的资金调拨方案，避免“捡了芝麻丢了西瓜”的重大失误。
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提前还贷
方式有讲究
如果市民决定要提前还贷，理财专家给出的建议是：结合经济实力，综合考虑时间、机会成本，选准最佳还款方式。
买房往往是一个家庭长达十多二十年的财务计划安排，提前全部还贷需要足够的财力支撑，一般不适合大多数贷款人。选择部分提前还款方式最为普遍。
据介绍，部分提前还款方式有三种：一是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；二是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变；三是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。
需要注意的是，申请办理提前还贷，应提前做好几项准备工作：
首先，每家银行对提前还贷的要求不同，一般会写在贷款的合同中，贷款人在申请提前贷款的时候要认真阅读贷款合同，了解提前还贷的条件和限制。比如说有些银行规定必须供房一段时间如半年、一年之后才能提前还贷；有的银行对于提前还贷的资金有要求；有的银行会收取一定的手续费和违约金等。
其次，将提前还贷需要提供的相关文件资料准备齐全，以节省时间和精力。尤其是如果涉及到转按揭等复杂情况时，需要的文件会更复杂，要多听听专业人士的意见，避免不必要的纠纷和麻烦。
最后，提前还贷完成后，市民要记得办理注销抵押和退保手续。解除了抵押状态，房产的所有权才算完全归属购房者。据介绍，在2006年以前市民办理按揭贷款，都强制性地投保了“个人抵押贷款房屋综合保险”，一次性交清了全部保费。在贷款人提前偿还全部贷款后，相关保险合同也提前终止，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费。以20万元、10年期的贷款计算，当初缴纳保费为1120元，如果4年内还完全部贷款，应收的保费为663元，可退保费457元。再扣除一定比例的退保手续费，贷款人实际拿到退保费会更少。 对此，保险专家建言，提前还贷后，将退保费转成普通家财险其实更划算，可以为房屋及室内附属设备、室内财产、室内盗抢风险、管道破裂及水渍风险等各类风险提供保障。如果退保后再重新投保普通家财险，一方面随着房屋使用年限增长，风险也增加，保费会相应提高；另一方面，重新投保家财险的保险期比较短，一般是一年一保，而转保则可以将保险期延长至5年—10年甚至更长，从而能享受相对低的保费优惠。(李焱)
