相关法律尚不完善 以房养老离中国老人有多远？(2)

　　市场前景仍有待观察

　　对于为何开发这样的一款产品，中信银行副行长曹彤表示，目前老年人群体的金融需求往往被金融机构所忽视。刘浩则表示，“养老按揭”业务既能缓解子女赡养老人的压力，又可增加老人可支配资金。

　　不过因为设定了诸多限制，不少人也质疑银行这样的做法能否对养老真正起到作用。譬如有多套房产的老人通常生活较为富足，是否有这种贷款需求，真正有需求的孤寡老人却可能因为种种原因无法贷款等。

　　对此，中信广州分行相关负责人指出，总体来说，这个业务还是有市场需求的，但更多集中在盘活固定资产、改善老人退休后的生活品质上。“譬如这个房子，你只是出租获得租金收入，并不能覆盖较好的生活需求，抵押给银行做倒按揭，就可让手中流动资金多起来，提升生活品质。出租会有空置期，租金也会有波动，做倒按揭能够让日常手中现金较有保证。”他还特别指出，和一般的住房抵押贷款业务对贷款人年龄和还款期有要求、如男性借款人要求不超过60周岁相比，“养老按揭”突破了这个限制，55岁以上老人才能申请，给出了10年贷款期，那么一位60岁的申请人最长可以按月拿钱到70岁，还是有帮助的。

　　“当然，我们现在这么谨慎也是因为市场上没有先例，一切都是摸着石头过河，未来市场情况到底如何还有待考察。”该负责人表示，中信应会在年内在广州推出该业务，不会专门辟出额度给该业务，但只要有符合的需求就会尽量满足。

　　知多D

　　何谓以房养老“倒按揭”？

　　所谓“倒按揭”就是“反向住房抵押贷款”，指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷，一次偿还，因与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。

　　以房养老在中国面临几大障碍？

　　“以房养老”在中国虽然备受关注，却总是进展缓慢，业内人士分析指出，几大障碍阻滞了其发展的步伐。

　　阻碍一：房屋产权70年问题。

　　阻碍二：房价下行风险和到期处置风险。有从业人员透露，这项工作的最大难度在于对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。而且，按揭结束后，如何将抵押房产变现对于金融机构来说也是一大考验，可能积累成巨大风险。

　　阻碍三：贷款人突然意外身故风险。银行方面表示，如果在还款期间贷款人突然意外身故会让银行陷入被动，增加了资金占用，还可能导致不良贷款。

　　阻碍四：养老观念仍落后。如果将自己居住多年的房产抵押给金融机构却不给子女，许多老人和年轻人还难以接受。

　　阻碍五：需求量到底有多大待考。尽管当前社会养老保障体系仍在完善中，但不少人认为，未来情况难以预测，不如趁年轻多赚些钱做养老储备更实际。