以房养老在中国可行吗?什么人适合以房养老(图)(2)

　　什么人适合以房养老

　　这次“以房养老”成为社会关注热点的大背景是，北京市民政局公布了《北京市“十二五”时期老龄事业发展规划》，其中明确提出，北京市鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门，建立公益性中介机构开展“以房养老”试点业务。同时，也鼓励发展商业性老年保险，支持商业保险企业开发推广老年人意外伤害保险产品，并采取政府引导、个人交费、企业让利相结合的方式，试点探索建立长期照料护理保险。对于此次在规划中提出“以房养老”，北京市老龄委相关人员表示，这并不是说要政府部门去开展，而是由政府来鼓励企业等相关机构去试点开展这项业务。

　　至于老年人为什么可以选择“以房养老”，乐成养老运营中心副总经理赵良羚站在一个老年人的角度解释了这个问题：“很多老年人实际上是没有办法了才拿房子养老。现在保姆比较贵，差不多要2500元左右，而不少老年人的平均退休工资只有一千多元，最多两千多块钱，单独请一个保姆是超出经济能力的，这时候就想到了拿房子养老。”中信银行总行零售银行部总经理助理王剑介绍，根据数据分析，55岁以上的客户占到他们整个客户构成的25%左右的比例，很多老年朋友不太愿意用卡，更多的是现金交易和柜台取现。很多银行的方便设备，如ATM机和网上银行，老年人更不愿意用，觉得不安全，一些银行也缺乏对这些老年客户在这方面的培训。所以，中信银行希望在养老、敬老这方面可以做一点事情，专门为老年朋友推出这么一张卡。“养老按揭”和国外最大的不同是，他们还是基于老人最后要把贷款还给银行的设想，由老人的子女把钱还给银行，房子还是老人自己的，而不是房子归银行来设想。

　　对于什么人适合“以房养老”的问题，王剑认为，首先是有一定经济实力，有两套以上房产，具备偿还能力的老人是他们的目标客户。另外，这些老人的子女通常不在身边，无法或不方便居家养老，而贷款的目的是为了提升老年人的生活质量，比如外出旅游或者添置必要的生活保健设备等，让晚年的生活更有保障。

　　外国以房养老运行模式

　　美国：虽然美国的社会养老保障体系比较健全，但大多数美国老年人依然以“以房养老”方式作补充。美国政府和一些金融机构也向老年人推出了“以房养老”的“倒按揭”贷款，发放对象为62岁以上的老年人。

　　加拿大：超过62岁的老年人可将居住房屋抵押给银行，贷款数额在1.5万至30万加元之间，只要不搬家、不卖房，房屋产权人不变，可一直住到逝世，后人处理房产时折还贷款。

　　日本：老龄化现象十分严重，导致其“以房养老”也非常普遍。通常选用“倒按揭”形式，适用于55岁以上的人群。

　　英国：有不少老年人把自己的养老地点选择在西班牙、南非等国家。这些国家物价低，英国老人把本国住宅出售后，可在物价便宜的国家享受到比本国更好的生活和服务。

　　新加坡：60岁以上的老年人把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处置，“剩余价值”(房价减去已支付的养老金总额)交给其继承人。（记者 侯振威）