谁来养活“超级网银”？

　　中新网9月30日电（蒋妍）8月30日，有“超级网银”之称的第二代支付系统“网上支付跨行清算系统”正式上线，至今已经满月。“超级网银”今后如何维持自身运营？如何进一步发展？谁将来养活“超级网银”？这些问题受到各方高度关注。

　　行业潜力巨大 增值空间无限

　　中国电子支付市场经历10年的发展，已成为中国金融支付体系中重要的组成部分。目前国内的电子支付市场，主要有几大阵营：第一是独立的第三方支付企业；第二是国内电子商务交易平台价值链延伸的在线支付工具；第三是银行的阵营；第四是移动支付企业。业内人士分析说，事实上第一阵营和第二阵营正在融合，所以基本上可以合并为三大阵营，即第三方支付企业、银行业和运营商主导的移动支付。

　　凭借着庞大的市场规模和良好的发展前景，第三方支付已经逐渐渗入生产生活各领域，成为影响国民经济的重要元素。调查数据显示，我国第三方支付市场去年交易规模接近6000亿元，今年上半年更是达到4546亿元，环比增长33%，比去年同期增长89%。按照这一井喷趋势，电子支付市场规模年内将有望突破万亿元。而随着“超级网银”的上线，电子支付市场的盛宴也已经拉开帷幕。

　　“超级网银”的盈利模式，如果照搬前几种电子支付系统的现有模式顺理成章。目前支付宝日交易额能够上亿，这些线上交易与银行密不可分，再加上每天在银行间的转账支付额，总体数值将十分可观。而“超级网银”的“超级”之处则在于它的业务延伸能力也很强，几乎可以拓展到网络支付的各个方面，另外在传统软件业延伸出通过“超级网银”进行管理的可能性也大了起来，因为它的规模、信誉和整合力也是“超级”强大的。

　　开通“超级网银” 犹如“在线银联”

　　据相关人士介绍，“超级网银”犹如“在线版银联”，它实现了各商业银行网银系统之间的互联互通，可以进行网上银行的跨行账户查询，同城、异地跨行转账支付，同时实现了实时到账，还可以“一站式”查询自己在不同银行所在账户余额、明细等信息。而此前的各行网银，跨行转账业务往往需要2-3个工作日才能到账，而且只能通过简单的账户“追加”功能，查询本人在本行内各个账户存款和交易明细。

　　上述是“超级网银”在功能上与银联的对照，而盈利模式上，“超级网银”也同样有可能成为银联的在线版本。众所周知，银联的盈利主要依靠向其成员银行、商户、运营商以及用户收取相关手续费。就目前的趋势来看，大力推动电子银行、网上银行业务是银行业未来发展的方向。目前第三方支付平台采取的是中间账户形式，而从当前中国银行业的转型来看，“超级网银”及网上支付的发展，成为了银行业在中间业务上进一步深入至关重要的一环。

　　可以预见，就像中国银联推出ATM机实现了互联互通之初，直接刺激了市场对银行卡的需求，导致银行卡业务进入高速成长期。当资金存在哪个物理网点不再是着重考虑因素、客户的忠诚度有可能进一步下降的时代即将来临的情况下，占领电子支付这块终端对于银行未来的发展至关重要。“超级网银”将作为电子支付市场中的催化剂，成为“在线版银联”，推动网上银行业务以及电子支付市场的飞速发展。

　　各行标准不一 靠手续费赚钱？

　　目前央行尚未出台“超级网银”的收费标准，就目前情况来看，操作系统仍不稳定，各家银行规定不一，收费标准也是有高有低。在我国，银行具备着其强大的职能优势，据相关数据统计报告显示，手续费已成为银行业最大的利润增长点之一。所以有观点表明，凭借其优势明显的客户群及市场，“超级网银”只要制定相应的收费项目和收费标准就完全可以养活得起自己。“超级网银”上线后，各方最为关注的也是跨行业务收费的问题。

　　目前流传的一种说法是：“超级网银”靠收取“超级”手续费赚钱。“超级网银”上线之际，中行、建行、交行、招行等多家银行的收费标准已相继浮出水面。不过只有少数银行表示，只是暂时不收取跨行转账手续费，而大部分银行公布的收费水平均不低于现有普通网银。而且据业内人士透露，“超级网银”全部功能开放之后，多项费用还有可能会高于第一代网银。所以很多人担心“超级网银”会在不久的将来拉开收费大幕，迈进“超级收费”时代。

　　也有专家认为，由于“超级网银”会对其它“民间”支付机构的盈利模式造成冲击，从而引起市场竞争。所以从长远来看，整个银行业的经营成本趋于降低，未来有可能会使客户在网银手续费支出上有所下降。还有观点认为，“超级网银”的出现总体来说不会影响网络支付经济本身，如果有新的网络业务模式和公司出现，也可能会衍生新的支付模式。网络支付经济的盈利模式在于支付过程盈利，所以如何吸引人们进行网络支付这才是营销的重点。

　　“超级网银”对于商业银行以及第三方支付企业来说机会均等，但它带给商业银行的优势不言而喻。实现了实时跨行转账和跨行账户查询的“超级网银”的出现，将引领整个支付行业进入一个新的竞争时代，也给了各家商业银行在未来竞争中占据制高点的一次机会。