项俊波：贯彻落实贷款新规 推进信贷稳健科学发展

　　银监会“三个办法一个指引”贷款新规颁布以来，农业银行结合自身实际，以贯彻落实贷款新规为契机，推进了全行信贷业务的稳健科学发展。

　　充分认识实施贷款新规的重要意义

　　贷款新规的实施，在商业银行乃至整个金融业发展史上，具有里程碑式的重要意义：

　　一是有助于遏制过度借贷、过度杠杆、过度投机。本轮由过度杠杆、过度投机以及放松监管引发的国际金融危机，余孽未消。我国银行业监管部门从金融业的本源出发，以贯穿经济周期的智慧和勇气，在全社会倡导实贷实付的理念，推动银行信贷回归简单、透明、有效的本质，实实在在地服务于实体经济的发展，发挥信贷业务储蓄、投资转化渠道的本质，能够有效遏制信用过度膨胀，确保国民经济的稳健运行。

　　二是有助于培育银企双方重合同、守信用的商业契约精神，提高社会诚信度。贷款新规强调依合同管贷，一方面，商业银行对大额资金支付采用受托支付方式，根据企业提供的真实交易合同，在企业有实际支付需求时将贷款资金直接支付给企业交易对手，实现专款专用。受托支付从根本上避免了企业不按约定用款、挪用贷款资金的不诚信行为；另一方面，对于企业自主支付的信贷资金，银行依合同对企业进行信贷资金流向监管，企业有义务将资金流向、企业经营管理风险情况诚实告知银行，无条件接受债权银行的监督管理。

　　三是有助于商业银行按照精细化管理要求，重塑信贷业务流程，提升风险防范能力，保障经营安全。贷款新规强调实现信贷业务全流程管理，将传统的贷前、贷时、贷后的笼统要求进一步梳理细化，分为业务受理、调查、风险评价、审查审批、签约、发放、支付、贷后管理和资产处置九大环节，并将着力点放在长期被忽视的放款、用款和贷后监管上，明确提出了责任到岗和建立问责机制的要求，推动商业银行重新整合构建信贷业务流程，建立和完善信贷业务发展及风险防范的长效机制。

　　以贷款新规推动信贷业务稳健科学发展

　　农业银行自贷款新规实施以来，将学习贯彻“三个办法一个指引”作为打造流程银行、提升信贷管理精细化水平、提高抗风险能力的重要抓手，稳步推进各项工作。

　　一是按照流程银行的要求，重塑信贷业务流程。在流程设计中，有关部门共同梳理信贷操作步骤，以客户为中心、以风控为重点，重塑业务流程、改造技术处理系统，进一步明确、细化各环节操作要求，逐步实现前中后台清晰分离而又相互衔接的流程作业。特别是在贷款发放、支付和贷后管理阶段，设立专门的授信执行部门负责用信和贷后管理、担保管理工作，按照贷款新规的要求制订了贷款发放与支付操作规程，设立了专门岗位负责贷款发放和支付审核，明确贷后管理责任，进一步强化资金支付监管，建立押品重估机制，实时进行在线风险监控，改善贷后管理薄弱状况。

　　二是按照精细化管理要求，调整信贷政策制度，夯实信贷管理基础。根据不同业务种类的特性，分别修订了相应制度办法，同时加大制度执行情况检查力度，把银监会的要求落到实处。提高信贷政策的科学性、灵活性，扩大覆盖面，根据宏观环境的变化动态调整行业信贷政策，增强政策对实际工作的适应性和指导性。推行客户名单制管理，完善准入退出机制，主动调整客户结构。

　　三是按照全面风险管理的要求，着力提升抗风险能力。加快内部评级法建设步伐，全面推行贷款十二级分类，按照审慎原则规范信贷客户评级结果，适度从严掌握资产分类标准，降低分类结果偏离度，依据分类结果科学测算、充分计提贷款损失拨备，全面提升抗风险能力，实现可持续发展。(中国农业银行党委书记、董事长　项俊波)