全球手机银行发展方兴未艾 农村和偏远地区受益

　　作为金融领域非常具有发展前途的一项业务，手机银行、手机支付已经得到了市场参与各方以及监管者越来越多的关注。据Informa预计，到2013年，全球移动支付的市场规模将达到8600亿美元。而艾瑞咨询公司的预测显示，由于3G网络发展及整体支付环境的改善，未来两年我国手机支付将迎来爆发式增长，2012年交易规模将超过1000亿元。正是在这样的大背景下，记者日前从“2010中国小额信贷高峰论坛”上获悉，人民银行有关领导已经批示支付结算司、金融市场司等有关部门参与研究手机银行在中国的发展。

　　易宝支付创始人兼副总裁余晨在接受本报记者采访时表示，移动互联网跟手机是很好的平台，其最大特点就是随时、随地、方便，还可以作为身份的标识，并具备定位的功能。这些特性决定了其在金融服务方面具有广阔的应用空间。据悉，国际上比较成熟的手机银行业务主要涉及账户服务、经纪业务和信息服务三大类。服务内容涵盖账户信息查询、存取款、支付、转账、金融产品价格查询与买卖、银行产品信息提供等等。

　　根据人民银行研究局金融市场处处长庾力在“2010中国小额信贷高峰论坛”上的介绍，与传统银行服务相比，手机银行可以帮助银行解决建立网点的成本和处理小额交易的成本两大问题，降低低收入人群和居住在偏远地区的人们获取金融服务的成本，并保证获得提供金融服务的可持续性，特别适合偏远山区和成本偏高的地区。她认为，中国发展手机银行应该首先从偏远的、金融服务网点不足的农村开始，并以农村为发展重点。

　　理论上讲，手机银行可以汇集账户管理、转账汇款、支付、存取款、投资理财、三方存管、代缴费、信用卡、咨询等各种银行服务功能，一部手机可以管理个人所有的金融账户，满足全部投资、理财和消费等需求。

　　而从国外手机银行的发展历程来看，广大发展中国家农村和偏远地区的人口是使用手机银行的一个主要群体。国外手机银行发展比较成熟的国家，如在亚洲有菲律宾，在非洲有南非等等。余晨告诉记者，很多菲律宾、印尼等发展中国家没有银行账户的“非银行人口”占比非常大，在这些国家运营商在很大程度上起到了银行的作用，好多转账都是通过运营商进行的。具体来说，就是通过手机短信这样最基本的操作来进行支付。“比如我坐公交车需要付一块钱，而身上只带着十块钱，司机找不开，我就给司机发个短信，钱就过去了。这样的支付在广大的发展中国家很有市场。”

　　目前国际上手机银行的运营模式主要有两种，即以移动运营商、以银行为主导的模式。在前一个模式中，移动运营商凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等优势，开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，而商业银行是其开展移动支付业务的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。而在后一种模式中，通过将手机号码与银行账户进行绑定，客户通过使用上网手机来获得各种银行服务。移动运营商是商业银行开办手机银行业务的一个重要通道，负责提供相应的技术支持和信息服务。

　　从当前中国的市场环境来看，庾力和余晨均认为有利于手机银行的发展。在技术层面，2009年工信部正式发布3G运营牌照，三大电信运营商正加速进行3G网络的布局和推广。同时，我国手机网民规模不断扩大，以户为单位，手机覆盖率远高于互联网和电脑。另外，移动互联网市场交易规模不断扩大。2010年第一季度，我国移动互联网市场整体交易额达到44.9亿元，环比增长5.2%，手机电子商务市场发展空间巨大。

　　正是看到手机银行的巨大发展空间，l999年，中国银行和中国移动率先推出覆盖26个城市的手机银行业务。随后，各大银行纷纷推出自己的手机银行或手机钱包，不过都局限于重点城市的推广，覆盖范围相对较小。2004年底，交通银行推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行，具有免办手续、“零”服务费等特点。在经历技术革新和市场变迁后，庾力说，截至目前各主要商业银行对手机银行实现方式的技术选择逐渐趋于一致，纷纷选择基于WAP模式的手机银行业务。

　　谈到中国手机银行目前存在的主要问题时，庾力认为主要有以下几个：金融监管部门和电信监管部门之间缺少关于手机银行发展的合作；商业银行和移动运营商之间的资源共享存在问题；移动运营商开发的手机支付技术对商业银行的业务发展支撑不足；终端设备利用方面缺乏资源整合；电子货币业务的准入和监管问题；电子货币的安全问题；手机银行业务资费标准执行标准不统一，非金融业务收费规定不明确。她对加快推进中国手机银行发展的政策建议是，建立紧密、深度的合作机制；加强技术合作和资源共享，做大市场。

　　余晨也提出了类似的建议。他说，从海外发展手机银行、手机支付的经验来看，资源共享、构建一个产业生态圈很重要。“美国的iphone是个开放平台，有二十几万个应用程序、游戏，这在以前是不可想象的。当然，仅靠苹果公司一家是做不出二十万个应用程序的，一定是借助了外力，打造出一个利益共享的产业链。”(袁蓉君）