加息后市民理财小算盘:定期转存多 提前还贷少

　　自上周末中国人民银行宣布加息之后，市民便开始盘算如何理财更加划算。记者昨天从本市多家银行了解到，这两天前来办理定期转存业务的市民比较多，而房贷提前还贷的则和正常情况一样，未出现明显增加。

　　频繁转存不可取

　　每逢加息，一个转存的通用公式就派上了用场：“360天×存期×(新定期年息-老定期年息)÷(新定期年息-活期年息)=合适的转存时限”。

　　照此来算，各项存款的转存期限3个月的存款转存临界点为16天，半年为25天，1年为38天，2年为68天，3年为85天，5年为150天。如果超过了临界点，市民所获得的收益并不比损失的利息多，还不如不转存。

　　记者发现，每次加息后前往银行转存的多是一些老年市民，他们一般对投资兴趣不大，只是希望获取稳定的利息收入。这部分人群这几天略有增加，对银行的业务没有产生较大影响。

　　不过，银行工作人员提示，进入到回复稳健货币政策的周期，未来小幅多次加息将是家常便饭。市民不妨将手中的存款改为短期限，或者通知存款，或者是购买保本的理财产品。等加息到若干次之后，再选择较长期限的定期存款。这样的好处是既保持了灵活性和收益，又避免了频繁转存的麻烦和损失。

　　未见提前还贷潮

　　记者昨天从一些银行的个人信贷部门了解到，原本以为加息后会出现较多的房贷提前还款潮，但是这次却没有出现。

　　一些市民这两天前往银行办理提前还贷手续，却被告知需要预约，这个月是赶不上了。原来，一般银行的扣款都是在月末的20日左右，有些银行可以和客户约定在每月的其他固定日期，但当月只能扣款一次。因为需要重新办理贷款金额等手续，今年是无论如何赶不上了，所以不少每年在年底选择提前还贷的老客户都没有选择这次挤末班车，而是把目标放在了明年1月底。因为届时年终奖金等收入的兑现将能还更多的钱。银行预计，明年1月底可能会迎来一波提前还款的小高峰。

　　另外需要提醒的是，不少银行对提前还贷设置了门槛，比如第一年基本上都不允许提前还贷。有的银行对一定期限内提前还款还设置了罚息的条款，市民最好要看清楚合同，并提前咨询，切勿盲目行动。

　　按照12月26日央行再度上调利率后的贷款利率计算，5年期以上贷款年利率上调0.26%到6.40%，如果是购买第二套房，利率还要上浮10%，照这样计算，市民的月供大概增加5%不到，实际上并没有太大压力。如果明年出现多次加息，市民可以选择在年末提前还款，因为新贷款利率要到第二年1月才执行。(记者 陈韶旭）