新年情况没好转 加息预期下提前还贷忙

　　房奴是否需要提前还贷，需要视贷款的期限而定。从今年元旦开始，去年两次上调的基准利率将一次性累加上调，但老房贷的利率优惠折扣在监管部门未调整前，暂不会有任何变化，这也就意味着之前是什么折扣现在仍能享受，仔细一算，房奴还是能省不少银子。

　　元旦前夕，李小姐为了提前还贷的事情，特意咨询了银行的客户服务。2010年初，李小姐在老家买了一套住房，并办理了20年期限的贷款，两次加息之后，李小姐开始考虑提前还款的事情，“我也是挺为难的，如果现在有钱提前还贷款当初就不办理贷款了……但是，身边好多朋友多劝我提前还贷，这样会少付一些利息，想想也是有道理的。”

　　去年两次加息后，从今年1月1日起，银行房贷月供金额就要增加一些，有市民担心房贷压力加大，开始考虑提前还款。银行理财人士提示，是否提前还贷，应结合自己家庭现状分析。

　　提前还贷潮尚在酝酿

　　记者从银行处了解到，到目前为止，预约提前还贷的市民并不如之前预期的那么多，“现在来咨询的人明显多于前来预约的人，大家都想看看哪种选择更划算。”某银行百万庄西口支行的大堂经理告诉记者。记者在多个银行大厅观察到，很多市民在加息之后将手中的定期存单转存，2010年12月31日下午，记者在工商银行的某支行看到，个人业务办理排队超过60人。到大堂经理处咨询的也多是关于理财产品的，相对于理财产品，咨询提前还贷的市民就显得没那么多了。

　　“现在申请提前还贷，正式办理完成最起码到春节之后了。”一家国有银行个贷部经理说。2010年10月底，三年来首次上调存贷款利率让加息周期预期增强，现在很多银行提前还贷都有排队的现象。但记者同时也了解到，提前还贷的手续需要一定的办理时间，而并不是即时办理，所以打算提前还贷的市民要计算好时间。如果想提前还款，客户需要提前与具体的分支行联系进行预约，之后客户可以带着身份证和贷款合同，填写提前还款申请表。银行在接到申请后逐个审批，审批完成后将通过电话通知客户，客户可以按照指定的方式通过柜台或是自助设备进行还款。如果是一次性全部偿还，之后还要办理解除抵押、注销备案等手续。

　　某地产公司市场研究部经理预计，此次加息之后，已经累计加息50个基点，况且中国现在已经进入了加息周期，很多专家都预计2011年全年或再有4-5次加息，因此春节前提前还款的人还将明显增加。“年终奖发放之后，由于担心加息会导致房贷增加，许多客户选择提前还贷，高峰期应该是在春节前，也就是1月中旬左右。”某银行贷款部人士说。

　　提前还贷要根据实际需要

　　记者从某国有银行个贷中心处了解到，业务经理认为最好的节省利息办法就是提前还款。对于那些处于还款初期的借款人来说，如果没有合适的投资渠道，最好提前还贷。即使不能一次性提前还完所有余款，也可以选择提前还部分，并在保持月供不变的情形下，缩短剩余还款时间。因为影响贷款利息的因素除了贷款利率和贷款金额外，还有贷款时间。贷款期限越短，支出的利息就越少。

　　不过，他同时指出，手中资金并不充裕的借款人，在本身负债率并不高的情况下最好不要提前还款。特别是那些正享受七折优惠的客户，还款后再想贷款就不容易得到这样的折扣了。

　　这样的贷款者可以用其他投资理财方式的收益来弥补贷款利息的损失。一位业内人士为准备提前还贷的市民算了一笔账。以一笔10年期20万元的贷款享受七折利率优惠的房贷为例，如果目前还贷期还剩下5年时间，那么如果现在申请提前还贷，需要一次性支付银行9.1万元，可以节省利息8200多元。不过，如果这9.1万元现在放在银行存成5年的定期，以现在利率4.55%计算，五年之后这9万元将得到利息2万多元，远远超过提前还贷节省的利息。而存在银行的定期存款只不过是最保守的理财方式。他说其实这9.1万元完全可以选择更多投资方式，比如购买理财产品或是用来打新股，足以在抵消贷款利率的同时，获得更多的收益。

　　而对那些贷款年限所剩不多、采用等额本息法还贷的客户，提前还贷意义也不大。因为此类还款方式到最后几年，所剩利息较少，每月所还金额主要是本金。在目前放贷趋紧的情况下，提前还贷不见得划算。

　　此外，贷款人必须了解银行贷款合同中对提前还款的规定。不少银行规定一年后提前还款可以免收违约金，但一年内必须缴纳违约金。违约金的比例也有高有低，有的规定收取不低于实际还款额三个月的利息，有的则收取提前还款额的3%。2009年，很多银行将存量客户利率下降至七折时明确规定了一定年限内不能提前还款，否则会收取较高的违约金。如果违约金比提前还款省的利息还多就不合算了。(见习记者 杨桐 )