民生银行十五年改革 做好中国银行业改革试验田(2)

　　2002年，为全方位提高信贷审批的技术水平，抵制信贷审批过程中的行政干预，排除由于短期行为和利益驱动以及道德腐败引发的风险，民生银行在北京、上海、广州地区派出由总行直管的信贷评审专员办公室，派驻信贷审查专员，总行派驻信贷审查专员负责主持分行贷审会，分行行长退出审贷委员会；总行层面，行领导也退出审贷委员会，这极大的减弱了各级行领导对于贷款决策的行政干预，在中国银行业率先迈出了授信评审独立化、专业化的关键一步。授信评审独立化、专业化的效果立竿见影。2002年末，民生银行的不良贷款率就一举下降到2.04%，此后一直保持在低于1.5%的水平。

　　2003年，在充分总结试行经验的基础上，民生银行总行正式向9家分行派驻了独立评审机构，进一步扩大了总行派驻独立评审机构的范围，并通过标准化的管理程序和授信政策传导机制提高了独立审查制度的透明度。未派驻机构的高风险业务一律上收总行；2004年，民生银行进一步整合评审资源，在北京、上海和深圳成立了华北、华东和华南三大区域授信评审中心，使授信评审工作形成整体优势，并更加贴近市场，提高效率。2005年，进一步优化了授信评审流程，加大了对区域评审中心的授权。通过实行区别区域、行业和产品的专家审批工作制度，发挥了专业评审技术优势和积累专业评审经验。

　　独立授信评审体制建立的效果立竿见影，民生银行的不良贷款大幅下降，资产质量快速达到国际先进银行水平，打破中国银行业高不良贷款魔咒，用自身的行动证明了，在中国，商业银行能够实现良好的资产质量。这为此后的中国银行业改革增强了信心，促进了银行业改革。民生银行的独立授信评审被其他银行纷纷学习和仿效，对于中国银行业整体不良贷款率的下降起到了重要作用，在中国银行业的经营管理上具有划时代意义。

　　事业部在中国银行业行得通

　　与中国的行政管理体制相一致，长期以来，中国的商业银行一直按照总—分—支行的块状体制来管理的，这与国际银行业通行的以业务垂直管理为特征的事业部制架构有很大区别。在块状管理体制下，一方面是管理和决策链条过长从而影响效率，另一方面是不能从全行的角度出发统一调动资源，资源配置不合理的问题十分突出。虽然块状管理体制与事业部制相比的劣势十分明显，但是，事业部制能否在中国行得通？中国绝大多数银行界人士对此心存疑虑，认为事业部制不符合中国国情，在中国银行业难以行得通。特别是某些银行并不成功的事业部制改革试验，更增加了业界的疑虑。

　　2005年以后，面对利率市场化进程加快和外资银行即将全面进入中国银行业的挑战，民生银行决心进行战略转型，转型的重点就是通过公司业务组织架构的改革来提升客户服务的专业化能力和水平。2006年初，民生银行启动了公司业务集中经营改革，把支行的公司业务全部上收到分行，支行只从事零售业务。在中国银行业，这是一个创举。短短的半年时间，民生银行完成了22家分行和直属支行的公司业务集中经营，初步形成了行业规划、市场定位、专业化团队、专业化营销和专业化评审。

　　看到了公司业务集中经营带来专业化服务能力提升的成效之后，董文标又开始酝酿力度更大的改革——公司业务事业部制改革。在董文标看来，事业部制是中国银行业未来的必由之路，公司业务集中经营顺利推进，让他增强了事业部改革能够成功的信心。2007年7月，民生银行正式决定全面启动公司业务事业部制改革，这在中国银行业是一个“吃螃蟹”之举。董文标提出，先对公司业务主要产品线和行业线实施准事业部制度，迅速做大做强主要的利润增长点，促进全行业务转型和协调发展。2007年9月，首批四家产品金融事业部挂牌成立；随后的2008年初，四家行业金融事业部挂牌成立，把分行40%左右的资产上收到各事业部，由事业部进行专业化经营。经过三年的运行，各事业部显示出强大的专业服务能力、风险管理能力、资产定价能力和创造价值能力，成为民生银行公司业务竞争力的主要来源。以前一度对民生银行事业部改革采取观望甚至怀疑态度的几家银行，从2009年上半年开始，也悄然在一些分行进行公司业务集中经营的改革试点。

　　民生银行用事实证明了事业部制在中国银行业行得通。为中国银行业管理体制的改革提供了范式、指明了方向。

　　开创小微金融服务广阔蓝海

　　中国有3800多万户小微企业，他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。长期以来，广大小微企业缺乏正规的金融支持，享受不到现代金融服务。如何破解广大小微企业的融资难题，为中国经济和社会的健康发展提供支持，这是中国银行业面临的一大挑战。民生银行感觉到有责任、有义务去为小微企业提供金融服务支持，在全国性银行中率先全面进军小微金融服务领域，并取得了突出的成就，成为中国银行业小微金融服务的开创者和领头羊。

　　对于国内大多数银行而言，小微企业贷款是难言的痛。在1980年代，各家银行纷纷开办小微企业贷款，最终却是以高人工成本、高不良贷款率而收场。此后，各家银行普遍认为，小微企业不适合成为银行的客户。

　　在中国银行业，董文标率先看到了小微金融服务的巨大前景，提出了民生银行全面进军小微金融服务蓝海的战略。如何找到正确的商业模式使得小微企业贷款的人工成本能够大大降低、不良贷款率能够得到控制？这才是小微企业贷款业务的成功之道。充分总结了传统模式下小微企业贷款失败的原因之后，民生银行创造了独特的小微金融服务模式：实现零售业务批发做，大大降低人工成本；通过内外部资源整合，实现规模化、规范化、流程化和标准化的运作；依据“大数定律”和“收益覆盖风险”的原则确定风险和价格。

　　商业模式的创新带来了民生银行小微企业金融服务的巨大发展。2009年2月20日，民生银行开始推出产品“商贷通”，为小微企业提供单笔不超过500万元、平均金额100万元左右的贷款。“商贷通”一经推出即获得了很大的成功，不到两年的时间，“商贷通”累计发放额超过2000亿元，贷款余额超过1500亿元，贷款户数超过10万户，民生银行成为了全球最大的小微企业金融服务机构。

　　民生银行小微金融服务的成功，让其他银行看到了小微金融服务的巨大空间和发展前景，纷纷推出小微企业贷款产品和服务，为解决广大小微企业的融资难探索出一条可行之路。

　　秉承着“提前十年想、提前五年做”的改革创新理念，民生银行正在探索一条不同于中国其他大银行的特色之路，并且用自身的盈利和成长证明了这是一条低风险、高收益的健康发展之路，为中国银行业改变同质化、优化金融资源配置、走特色银行和效益银行之路提供了最佳示范。(王信川)