淡定看加息天津年初未现“还贷潮”

2011年01月12日 13:51　来源：天津日报　

　　自2011年1月1日起，众多贷款购房者开始按新利率计算后的月供额进行还贷。众多“房奴”争先恐后到银行咨询办理提前还贷的一幕似乎又要上演，但从近一周本市各大银行网点的反馈来看，人们想象中的“提前还贷潮”却并未到来。此外，天津市住房公积金管理中心发布数据显示，从2010年11月27日到12月27日，全市有1.17万职工申请提前还公积金贷款，金额达5.75亿元。而2009年同期，提前还公积金贷款的人数约为1.26万人，金额约为8.14亿元。显而易见，2010年的两次加息并没有让提前还款出现大幅增长，甚至还低于前年水平。

　　购房人群还贷不急

　　近日，记者走访了位于鞍山西道和白堤路上的几家大型银行网点，与储蓄业务区的熙熙攘攘相比，贷后业务区可谓门可罗雀，咨询提前还贷的客户寥寥，而真正办理业务的更是凤毛麟角。在一家建行网点，前来定期存款转存的吕先生向记者表示，自己在去年初贷款购置了新房，虽然工作变动和加息使得还款压力有所增加，但由于家中老人身体欠佳，随时可能有大笔医疗开支，所以不准备将手中资金用于提前还贷。在旁边柜台办理信用卡业务的张小姐对记者说，近段时间买房的同事们经常一起讨论提前还贷的话题，但苦于囊中羞涩，自己只好老老实实继续“房奴”的生活。在浦发银行营业厅，正在办理黄金理财业务的杨女士告诉记者，这笔资金原本想全部用来提前还贷，但咨询后发现一些理财产品的收益率不错，加之自己对理财有一定心得，最终将资金一分为二，一半还贷一半投资，既降低了一部分还款压力，又使手中的资金有所升值。

　　银行方面不冷不热

　　对于近期提前还贷的咨询，银行方面的态度还是一如既往地不冷不热。业内普遍认为，客户提前还贷可以使银行迅速收回本金，但贷款利息的减少必然使银行收益受损。因此，各银行在提前还贷上大多采取不支持也不反对的态度。

　　有业内人士分析，提前还贷给银行带来负面影响存在于三方面。首先，提前还款增多，银行会出现资金闲置现象；其次，提前还贷最终支付的利息较少，银行无法在原有贷款期限中收到预期的利息收益；再次，在资产业务和负债业务间赚取利差是中资银行目前最主要的盈利方式，买房人大规模提前还贷将造成两项业务间失衡，利差收益也将变得不确定。

　　稳健投资战胜贷款利息

　　本市多位银行业内人士表示，根据每个人的情况不同，是否提前还贷也因人而异。大部分理财经理均建议，如果贷款月供压力不大，可以通过购买黄金等相对稳定理财产品所获得的收益来抵消贷款利息。黄金投资在去年呈现出较热的态势。今年，黄金投资或将延续其热度，市民可以适当购入黄金或黄金理财产品，在抵抗通胀的同时，用获得的收益来弥补贷款利息所造成的资金流失。另外值得注意的是，尽管目前黄金价格较高，但由于黄金具有保值抗通胀及避险的作用，所以预计其价格不会出现大幅下跌，适合中长期持有，打算够买黄金的投资者，可以抓住黄金价格回调的时机阶段性购买。

　　3类型不宜提前还贷

　　●还款时间已经超过贷款期限一半

　　对于还款时间已经超过贷款期限一半的购房者来说，在贷款后期的还款中，大部分都是本金的偿还。此时，提前还贷对节省利息的作用微乎其微。

　　●短期内有资金需求

　　如果贷款者在短期内有资金需求，例如住房装修、私营企业流动资金等大笔开支，一般不建议提前还贷。

　　●投资收益率高于贷款利率

　　5大妙招教你巧还贷

　　如果基本没有投资渠道，又不善理财的话，那么贷款还是提前还的好。人们提前还贷的初衷就是为了减少利息支出，因此，在提前还贷方式的选择上，我们还需要再斟酌一下。目前主要有以下五种方式：

　　●全部提前还款，客户将剩余的贷款一次性还清。从理论上讲，这种方式的利息支出最少，但其考验的是还款人的经济实力，需要量力而行。

　　●部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，还款期限不变。这种方式可以减轻月供负担，节省利息支出。

　　●部分提前还款，每月还款额减少，同时缩短还款期限。这种方式既省利息，又减轻月供压力。

　　●部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。此种方式节省利息较多。