银行个性化房贷产品多 适合自己的才是最好的

　　房价高企不知道打碎多少人的购房梦，而贷款买房，又给买房人打开了另一扇窗。对于大多数购房者来说，自从准备买房那一天起，除了寻找合适的房子，最关注的就是银行房贷政策、房贷产品、还款方式等方面信息。

　　而记者采访中了解到，很多购房者对于银行的房贷产品及还款方式知之甚少。目前正处于事业成长期的年轻客户和目前工作稳定、趋向中老年的客户，往往选择同一种房贷产品及还款方式。

　　其实，除了传统的产品外，银行个性化房贷产品很多。近日，记者走访了临沂市多家银行，给购房者带来了诸多个性化房贷产品及多样还款方式，供购房者参考。

　　多样化还款方式最灵活

　　跟传统的等额本息、等额本金等还款方式不同，目前很多银行推出了多样化还款方式，根据客户的年龄、职业、资金等情况，量身定制不同的还款方案，让客户轻松还贷。

　　浦发银行临沂分行个人一部负责人王成钢表示，目前正在事业成长期的年轻客户，可选择本金等额递增还款方式；目前工作稳定、趋向中老年的客户，可选择本金等额递减还款方式。

　　这两种还款方式是根据间隔期数和相应递增、递减额度进行还款的操作方式。例如：李先生的一笔贷款共12期，每个还款期为1个月，首期还款本金为1万元，每隔6个还款期(即6个月)本金递增5000元，则客户在整个还款期内，前6个月每月还款本金为1万元，从第7个月起的后6个月每个月还款本金为1.5万元。

　　“处于事业成长期的年轻客户，刚参加工作生活压力大，不宜承担过多的房贷压力，随着未来事业的不断成长，经济等各方面的实力不断增强，可承受不断递增的房贷还款额，所以比较适合本金等额递增还款方式。”王成钢说，中老年客户恰恰相反。

　　除了这两种还款方式外，目前很多银行还将不同的还款方式进行组合，让借款人可以根据自身收入支出的情况自主“量身定制”的个性化还款计划，充分体现了不同个体的差异化需求。同时，让借款人适当调节借款人在资金使用上的灵活化，合理安排资金的“松”“紧”。

　　因此，对于收入结构不稳定、波动性较大的客户，王成钢建议客户结合人生阶段合理安排，办理购房贷款、消费贷款、综合授信贷款时可选择不同还款方式的组合；对于注重资金流量安排、有多种投资渠道的客户，建议选择不同还款本金组合。

　　气球贷产品最省息

　　除了还贷款方式外，银行推出了各种房贷产品，其中包括组合贷、公积金贷款、气球贷。这三种利息相对较低。

　　在相同的金额和相同贷款年限下，付出利息最少，最省钱的是气球贷。气球贷最大的特点就是长贷短供。

　　据农行临沂分行个贷部马士伟介绍，该行推出的“气球贷”是针对贷款期限中短期的优质客户设计的，以短期贷款期限确定贷款利率，又以一个较长期限来计算月供，客户在前期分期偿还本息，剩余本金到期一次偿还。因其前期每期还款金额较小，在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”像是一个气球的样子，所以就命名为“气球贷”。

　　“气球贷”具有“低利率、低月供”的优势，它实现了利率较低、每期还款额较小的功能，但最后一期还款金额较大，客户到期偿还贷款压力增大。因此该品种适用未来收入呈上升趋势、还款能力较强、具备到期归还尾款能力的优质客户。

　　整体来看气球贷款虽然最省利息，但是相对来讲每月月供也是高于另外几种贷款方式。

　　除了气球贷，最省钱的自然是公积金贷款方式，由于利息相对商业贷款具备优势，不论是月供还是利息都低于其他贷款方式。

　　和公积金贷款相比，利息和月供高于气球贷的产品是组合贷，组合贷是部分享受公积金贷款，另一部分按照商业贷款利率计算。

　　(财经记者魏玉娜化强)