建造“四体系”温州银行业创服务小企业特色路

　　2010年以来，温州银行业注重地方经济特点，立足地方、贴近地方、服务地方，以完善“专营机构”为载体，构建“专业化”管理体系；以优化“机构布局”为推手，构建“网络化”服务体系；以推动“平台建设”为手段，营造“多方位”营销体系；以推进“金融创新”为抓手，打造“个性化”产品体系，走出了一条特色鲜明的小企业金融服务之路。截至2010年11月末，温州银行业为小企业贷款总额达1263.29亿元，比年初增长262.8亿元，增幅达26.07%，比全市银行业各项贷款增速高4.53个百分点，增量比上年同期高21.79亿元，使小企业贷款覆盖率、小企业主贷款满意度有效上升。

　　为建设完善的专营体系，该市银行业辖内的14家银行分支机构分别建立了各具特色的小企业信贷专营机构，其中有8家机构通过在业务部门专门组建小企业管理团队，统一负责其行内小企业信贷审批管理事宜；有6家机构通过人员、管理权限单列化，独立于原有的业务部门建立事业部性质的专营机构，提高小企业业务的独立性和针对性。截至2010年10月末，辖内已有34家挂牌的各种级别小企业信贷专营机构，形成了多层次的小企业信贷专营机构体系。他们在成立小企业信贷专营机构的基础上，还专门从业务部门抽调业务骨干充实小企业信贷队伍，形成一批素质高、能力强的专业化、专属化服务团队。不少银行通过培训、考核机制的创新，提高专营人员的专业性。到目前，该市辖内银行业金融机构专营机构配备人员达627人，其中专职人员305人，人均管理贷款户数28户，累放户数3.04万户，累放小企业贷款2698.95亿元。

　　优化“机构布局”

　　构建“网络化”服务体系

　　为使支持小企业的“支小”新军展现新活力，温州银监分局积极引进股权结构和经营模式具有民营性质、主要从事中小企业金融服务的地方性中小商业银行来温州设立分支机构。年初以来，共新设机构4家，另有筹建中的机构5家。新设机构自开业以来，以小企业为中心，推进差异化竞争策略，给支小支农金融服务注入了新活力。如台州银行温州分行瞄准微型小企业和个体工商户，以“面广，额小”推进业务开发，2010年10月末，100万元以下贷款占其总贷款金额的78.11%；宁波银行温州分行以“金色池塘”小企业全面金融服务为主打品牌，用标准化产品给小企业提供标准化服务，开业3个月，该机构小企业贷款已达4.03亿元，占其总贷款的44.09%。

　　温州银监分局为发挥市场准入的导向作用，指导各银行业金融机构在机构布局上充分考虑服务小企业、服务县域经济的需要，积极向城郊接合部、县域、集镇等地区延伸机构网点，把网点建设与小企业金融联系起来，进一步贴近市场。截至2010年10月末，全市共新设机构网点130个，其中县域地区占120个。同时，有关银行业金融机构在风险可控的前提下，通过审批权力下移、风险关口前移等措施，加速基层网点小企业业务发展，如乐清农村合作银行对100万元以内的小企业授信由支行风险管理小组直接把关审批，保证贷款放宽至300万元，由各支行直接审批发放。

　　为扫除为小企业服务的金融服务盲区，温州银行业以网点全覆盖为目标，多层次、多形式采取各种手段提升服务面，有效地提升了欠发达地区小企业金融服务水平。截至2010年三季度，温州市新增信用村1736个，新增信用农户28.8857万户，新增公议授信36.52亿元，信用农村建设取得显著成效。

　　推进“金融创新”

　　打造“个性化”产品体系

　　为营造“多方位”营销体系，他们以推动“平台建设”为手段，采取多方助力、银政联动，搭建立体营销平台；深化合作、银协联动，实行集群开发；以点带面、内部联动，推动链式开发。辖内各银行业金融机构以“政府搭台，银政互动”方式，推进各种政企互动平台建设，营造立体化营销模式，缩小银行与小企业之间的直线距离。如工行温州分行加大与政府有关部门的联系程度，及时获取市经贸委、统计局、工商局等部门有关小企业及项目信息，及时发布给基层营销部门，有效提高了营销效率。建行温州分行联合温州市经贸委共同召开银企对接会，启动“千星成长之路”融资服务，在现场为208家企业提供意向授信金额45亿元，与其中20家企业签订了银企合作协议，并在现场为3家小企业发放800万元网络联贷联保贷款。

　　与此同时，他们还以推进“金融创新”为抓手，打造“个性化”产品体系。他们因势利导、深挖潜力，有效降低准入门槛。一方面一些大型银行通过大力推进网络信贷产品，丰富产品链，降低小企业贷款准入门槛。如建行温州分行推出包括网络联贷联保、大买家供应商融资、网络速贷通等“E贷通”系列产品，形成了多元化的网上产品体系。其中，网络联贷联保产品深受小企业欢迎，该款产品由3-10家借款人通过网络自愿组成一个联合体申请贷款，共同承担还款责任，无须抵押和其他保证，大大降低了微小型企业的准入门槛。另一方面，地方法人机构结合实际情况，挖掘信贷模式的新内涵。龙湾合作银行推陈出新，推出“生意圈联保贷款”，“老乡联保贷款”，试行小企业主“个人联保贷款”，利用熟人网络，引导不同行业的企业主组成联保小组，在降低小企业准入门槛的同时，也丰富了贷款风险补偿手段。

　　同时，他们又因人而异、多点开花，满足不同客户需求。华夏银行温州分行根据小企业成长不同阶段的融资需求特点和风险等级，从担保方式、贷款期限、利率定价、还款方式4个方面进行创新，运用灵活的产品组合和服务设计，为小企业客户量身开发了循环贷、快捷贷、联保联贷、接力贷、增值贷等专有产品，形成满足不同需求的产品梯队。如循环贷用于企业有专门用途的流动资金需要；快捷贷用于融资需求紧急，能够及时提供足额有效的抵(质)押担保的小企业；联保贷用于抵押能力不足，由多个企业共同联合组成担保体转移银行信用风险；接力贷款用于担保方式为抵押的融资业务，与第三方公司(资产管理公司、担保公司)一起分别利用各自的专业优势共同为小企业客户提供融资服务；而对于在该行已有授信的小企业授信客户，该行按不高于其敞口授信余额5%的额度向其发放流动资金贷款，由其实际控制人(或法定代表人、持股50%以上的控股股东等)或大股东提供连带责任保证。

　　他们针对小企业抵押物少，担保方式少的问题，积极鼓励和指导有关银行业机构开展知识产权质押、林权抵押、农房抵押等新型担保方式的试点工作，因地制宜、盘活资产，有效优化担保方式。2009年温州市被列为浙江省唯一的全国第二批6个知识产权质押融资试点城市之一。在地方政府部门强力推动和部分银行机构的积极参与下，温州银行业因地制宜，大胆探索，在全国知识产权质押融资业务推广尚无先例可循的情形下，“摸着石头过河”探索出一种契合市场规律又富有温州特色的知识产权质押融资业务模式，截至2010年9月末，温州辖内两家试点开办知识产权质押贷款业务的银行机构共向8家企业发放了知识产权质押贷款22笔，1.115亿元，其中大部分企业都为科技型、成长性小企业。(通讯员 冯茂亮 张建军 记者 叶正积 ）