银行收费项目多 亲身经历细数商业银行服务费

　　商业银行收取的服务费到底有多少种？恐怕大多数人都说不清楚。只有在亲身经历时，我们才会关注它，才能弄明白某一项收费是怎么回事。

　　前几天，在北京一所高校工作的杨静就遇到这么一件事：钱包不慎丢失，三张银行卡需紧急挂失。她先后拨打工商银行、中国银行、华夏银行服务电话，对方分别告诉她：挂失需收取手续费20元、补卡免费；挂失40元、补卡15元；挂失60元、补卡免费。

　　对于这些服务费项目，杨静原先并不了解。实际上，挂失费只是商业银行收取的数百种服务费中的一项。中国工商银行网站显示，该行牡丹卡业务收费包括年费、挂失、补制账单、重置密码、滞纳金、跨行ATM取现等70项，电子银行收费达100项，加上贵宾网银优惠、理财金账户优惠等共有300项以上。其他商业银行的收费种类也有过之而无不及。

　　无论是商业银行、监管机构、专家学者还是广大消费者，大都持这样的看法：商业银行是独立经营的市场主体，可以对提供的服务适当收取一定的费用。同时，适应消费者金融需求的变化，商业银行加大金融创新力度，中间业务品种不断推陈出新，服务种类更加细分，这也体现了商业银行的市场活力。

　　商业银行收取服务费也有章可循。2001年6月，中国人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》，鼓励商业银行积极创新，丰富服务品种。2003年6月，中国银监会和国家发展改革委联合颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定，商业银行服务收费实行市场调节价和政府指导价两种方式，以市场调节价为主，政府指导价为辅。除银行承兑汇票等少数主要针对公司客户的基本服务项目外，其他诸如跨行取款、异地存取款等服务基本上属于市场调节范围，由银行自主决定收费标准，并报备相关部门。

　　既然银行收费合情合理，那么消费者不满意之处又在哪里呢？实际上，主要集中在这样几个问题：

　　如何让客户“明白消费”？中国银行业协会要求，银行要充分尊重客户知情权和选择权，履行服务收费告知义务，提高收费服务信息透明度，确保客户获得服务收费的相关信息。因此，商业银行在收取服务费前，应通过服务网点公告、网站公示、媒体公告、宣传材料、对账单、柜台工作人员告知等方式，让客户获知相关免费服务以及收费服务的项目、内容和价格。但从记者近几天走访的10多个银行网点来看，在公告栏或电子屏列出的一般只有10多种常见的服务项目，柜台工作人员则是“问一项答一项”，近一半商业银行的网站尚未进行公告，大多数银行在收取挂失费、短信通知费等费用后并未提供相关凭证。看来，在“明码标价”方面，银行的工作还需更细、更实一些，好让客户明明白白享受服务，清清楚楚交费。

　　如何让客户不“被动交费”？商业银行同客户之间形成了一种契约关系，应该给予客户自主选择服务的空间。但实际上，很多服务项目尚未做到。比如，商业银行在批量营销银行卡业务时，为加快办理进度，时常会给一个单位的所有办卡人员统一开通网上银行、电话银行、手机银行等业务，而这些业务的手续费采取的是直接从客户账户扣除的方式。商业银行在收取某项服务费之前应同客户进行确认，在扣除服务费之前应获得客户授权。当然，如果将客户交费与其账户资金分开，就更能体现“我的消费我做主”了。

　　如何体现“按质论价”？“按质论价”和“优质优价”是普遍的市场经济现象，充分体现了市场主体的竞争力。目前来看，各商业银行主要根据内部的计价模型和成本核算体系来确定收费价格，相同的业务在不同银行、不同地区的价格相差较大。因此，商业银行在服务价格形成过程中，还应参考外部意见，如第三方机构进行评估、监管机构进行论证，同时征求客户意见，不断完善服务价格形成机制，从而激励自身不断提升服务质量和水平。

　　商业银行的宗旨不能完全是为股东创造价值，还应承担相应的社会责任，实现经济效益和社会效益相统一。因此，应当采取更人性化的举措，针对不同服务对象实行不同的服务收费管理模式。比如，对养老金存折账户、退休金存折账户、低保存折账户等的年费和账户管理费以及涉及消费者切身利益的基本服务，应当考虑降低收费标准甚至免费。再如发放贷款时，商业银行向发放单位及个人收取的财务顾问费或资产评估费等也应考虑减免。

　　服务创造价值。近两年来，商业银行大力开展金融服务创新，盈利能力大大增强。但需要正视的是，在银行的收入结构中，中间业务增长迅猛，并且手续费、佣金收入等传统中间业务收入占相当大的比例。2010年前三季度，工、农、中、建、交5家银行实现手续费及佣金收入达到546亿元、340.32亿元、413.44亿元、486.81亿元、106.65亿元，分别较上年同期增长32.9%、32.95%、19.79%、36.12%和24.99%。

　　从国际银行业发展来看，中间业务快速发展已成为商业银行优化结构、提升综合竞争力的重要渠道。在欧美大型银行，中间业务收入已占银行总收入的40%至50%，其中咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值的中间业务占绝对优势。早在2007年，中国银监会就明确要求，各银行要大幅提高中间业务收入比重，在5至10年内，大中型银行的中间业务收入占比要力争由17%升至40%。此举旨在引导商业银行在中间业务的产品开发和创新上下功夫，以此改善客户结构、提高盈利水平、增强核心竞争能力。

　　看来，服务收费问题并非小事，折射出的是银行业所面临的转变发展方式的紧迫任务，值得重视。