年终奖是投资还是消费？ 奖金不同方案不同

　　岁末年初，年终奖成了理财热门话题，投资还是消费，如何投资，如何消费？

　　NO·1现实篇

　　钱少提前消费 钱多适当定存

　　奖金不同 方案不同

　　10万，可存定期

　　今年35岁的黄先生是一位证券公司高级经理，每年年终奖在10万元左右。平常，他的资金主要用于炒股和购买基金，共投入50多万元；此外，他还在银行购买了20万元短期理财产品，方便资金随时进出，以备不时之需。“马上要发年终奖了，我打算把它全部追进股市。”黄先生盘算着。

　　理财师建议：

　　黄先生的多数资产都用于股票、基金等高风险投资，还有20万短期理财产品可比较灵活支取，但家庭资产中还差一块稳健的中长期投资品种。建议，黄先生可将10万元年终奖存两到三年定期存款。以目前的三年期定存利率4.15%计算，10万元存3年可获利息12450元，收益完全可和理财产品媲美，且没有任何风险，对家庭资产能起到一定的保值和保障作用。

　　5万，不必急着提前还贷

　　洪先生是一家房地产公司部门经理，年终奖在5万元左右。“这笔钱也花不上，我打算用年终奖提前偿还一部分房贷。”洪先生算了一笔账：如果下月提前偿还5万元房贷,总利息能省下近2.2万元。

　　理财师建议：

　　既然洪先生目前享受着7折房贷利率，没必要用年终奖提前还款，倒不如用这笔钱购买基金或理财产品，或做一些其他流动性较强的投资。洪先生现在如果提前还贷，今后要用钱时还是要贷款，到时，不仅贷款难度可能更大，利率也会更高。这样看来，得不偿失。

　　2万，可买实物金条

　　去年刚升级做妈妈的李女士，预计今年能拿2万元年终奖。“用这笔钱给孩子买点什么，或是为她做点什么投资？”李女士最近一直在思考这个问题。

　　理财师建议：

　　金价长期看涨，为宝宝做中长期黄金投资比较合适。目前国际金价已跌到1400美元以内，国内金价每克也不到300元，是近段时间一个较低的点，不如用这笔钱买点实物金条或纸黄金，今后每年还可用年终奖做黄金定期投资。

　　5000元，不妨提前消费

　　去年刚参加工作的小胡前两天刚拿到公司发的5000元年终奖。被问及打算用这笔钱怎样理财时，小胡笑着说，“这点钱买两件衣服、出去吃几餐饭就没有了，还理个什么财啊？”

　　理财师建议：

　　小胡完全可以用这笔钱做些提前消费，比如在同城网上收购一些别人打折出售的购物卡；到超市购买一些可长期使用又可能涨价的日常生活用品；交纳每年要交的物业费、上网费等。这样一来，既避免了年终奖被胡乱消费掉，还可把今后的消费提前支出，为以后的生活节省了不少开销。

　　NO·2银行篇

　　节前购买 节后赎回

　　短期理财产品 让资金不放假

　　除了基金、股票、保险以外,品种多样的银行理财产品也是年终奖投资的好选择。要实现年终奖的保值增值,很多人会选择投资保本型如债券类、货币类的银行理财产品。

　　普益财富统计报告显示,2010年商业银行共发行了约9958只理财产品。其中,保证收益型产品约3328只,保本浮动收益型产品约1134只,非保本浮动收益型产品约5496只。统计数据显示,2010年人民币债券类产品平均到期收益率约为2.33%,外币债券类产品平均实际到期收益率约为1.80%,信贷类产品平均实际到期收益率约为3.42%,结构性产品最高,平均实际到期收益率约为3.73%。

　　而目前市面上发行的理财产品也普遍较为适合年终奖的“保本增值”要求。根据统计,上周发行的156只银行理财产品中,银行理财产品以稳健为主的势头仍在延续。其中,组合投资类理财产品发行数量最多,占总发行量的44.23%,票据类理财产品占43.59%,债券投资类理财产品占8.97%,信托贷款类和结构类理财产品发行较少。

　　虽然上述有很多关于年终奖的用法讨论,但是在短短一个月内,有很多人可能还没来得及想好,假期就眨眼到来了。这个时候,你不妨将这部分的奖金先放到银行的短期理财产品去,人停歇、市场休假,但资金可以实现不停歇运作。

　　元旦后发行的不少短期理财产品都有较好的预期收益率。如某银行发行的“非凡资产管理(增利型)”理财产品第077期,其中该期产品投资期为7天、30天、36天的预期年化收益率分别为3.65%、4.1%、4.25%,远高于目前的活期存款利率和一年期存款利率。某银行日前发行的一个理财计划,产品募集资金投资于债券、票据等,投资期分别为31天、59天,预期年收益率同样也分别有3.30%、3.50%。

　　银行理财师表示,如果的确还没有计划好资金到底要怎样使用,不妨现在开始留意一些短期理财产品,春节假期回来后,产品到期,资金回流,奖金可以获得比活期存款要高不少的收益率。

　　NO·3比例篇

　　三成消费 七成投资

　　奖金规划很重要

　　面对“岁末打折”的诱惑，许多消费者难免会萌生出消费的冲动。对此，理财师指出，在通胀预期明显的当前，草率把相对较大的年终奖集中花掉，这并不是精明的做法。三成消费、七成投资在当前的消费市场是较为合理的。

　　要制定出年终奖金的最佳消费方式，首先应该要有所规划。所谓的规划，指的是要将一些年度性的开支，如春节红包和送礼的费用、过年的费用等计算出来，在年终奖金中首先将其扣除掉。毕竟这对于正常的月份来说属于超常消费，而年终奖金属于超常所得。在扣除完春节期间的超常消费之后，首先应该计划将剩余资金的70%用于增加投资。消费者投资应该根据自己的风险承受能力和风险偏好来选择投资产品，在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限等因素后，理性选择适合的产品。

　　在安排完上述金额之后，年终奖最后剩余的30%才适合用来消费。如今正值岁末，不可避免会有消费的冲动，但消费者不宜把消费变成浪费。最好为自己制定一个消费计划，不但对普通打折商品要有清醒认识，对于高档家电、汽车等大件商品的消费也应有合理计划，避免形成超前消费或过度消费。(宗禾)