月薪少年终奖多 如何实现细水长流

　　张先生32岁，妻子28岁，两人都是外地人，在杭州一家外贸公司上班，从同事发展成为夫妻。由于工作性质决定，两个人平时只有基本工资和一些补贴，每个月两个人加起来也只有几千元。每年春节前公司会根据一年的业绩发奖金，每个人都有数万元。

　　在杭州打拼了几年后两个人已经买了房子和车子。目前女儿已经5岁，在读幼儿园。考虑到未来孩子教育支出越来越大，家里还有20万元左右的房贷需要归还，张先生也尝试做了一些股票投资，结果却被套住了。平时两个人花钱都很节省，但年底拿到奖金后往往会好好犒劳一下自己，张先生希望得到理财师的指点，他们这样的家庭究竟如何理财才能实现长远的幸福生活。本期我们邀请农行省分行营业部理财师余东升，来为这样的家庭提供合适的理财规划。

　　家庭情况

　　夫妻两人月收入总共5000元左右，奖金每年春节前发，丈夫平均6万元，妻子3万元。家庭月支出3500元，房贷月支出1000元。已经购买一辆10万元左右的车子。

　　目前有房子一套，房贷还有20万元左右，房产目前价值50万元。另外金融资产有股票5万元(深度被套中)，基金1万元，存款8万元。

　　理财目标

　　一、希望5年内还清房贷，10年内能够换一套大房，郊区也可以，房子价值相当于现在的150万元以内。

　　二、家庭保障方案。

　　三、子女高等教育费用及夫妻养老费用。

　　财务分析

　　张先生家庭是典型的双职工奋斗成长型家庭。张先生家庭有资产64万元，主要以房产、存款、股票的形式存在，构成比较简单；夫妻双方在同一公司上班，每月的现金收入5000元，春节前可以一次性地拿到9万元的年终奖。年收入15万元，在五到十年，甚至更长的时间内都是比较充裕的，并且会呈稳步上升的趋势，不会有太大的波动。家庭支出比较稳定，每年净结余9万多元，可以用于规划积累，以满足未来的置业、教育、养老。

　　资产整合

　　鉴于张先生的现状，一是适当减少存款的比例，保证家庭三到六个月的支出，毕竟仅有0.36%的活期存款利息几乎可以忽略不计，同时存款会随着通胀慢慢贬值；二是在资本市场未来走势不明朗，且工作比较忙，没有太多精力打理的情况下，暂时退出股票的操作，以不变应万变，进一步地观察市场、了解市场，调整好心态，等待时机成熟时再加仓入市；三是集中财力在两到三年的时间里归还房贷，提前归还贷款的那部分资金，减少了利息的支出，相当于做了年化收益率为6.4%左右保本保收益理财产品。

　　具体操作如下：留足半年左右的生活支出两万元，以货币基金的形式存放银行，可以在两三个工作日赎回变现，保证生活支出的备用金；剩余的6万元以及春节前发放的年终奖全部用来归还住房贷款。等到次年再发放年终奖的时候，即可以将贷款结清。如果需要用钱，可以以还清贷款的房子为抵押，向银行申请综合授信，在需要用款时申请放款，作为生活备用金的补充，也可以用于将来的换车和房子装修款。甚至可以在未来贷款用途允许的前提下，提前实现换房计划。重新规划后，在保持原有生活水平不变的基础上，每年节余下来的10.8万元资金全都可以用于理财。这样，张先生夫妻能够把更多的注意力集中到事业的发展和孩子的培养上，忙里偷闲地关注一下自己被套牢的股票，在经济拉长的大环境中，会慢慢减少亏损，直至翻红。

　　理财规划

　　张先生有学前的女儿，事业上也有了几年的工作经验，在未来几年中，需要保险来保障家庭，需要通过进修来提高自己，需要积累女儿的教育资金和退休以后的养老金。按照理财目标的时间顺序，依次完成。

　　1、家庭保险计划

　　按照保险的“双十原则”，张先生家庭可以每年支付收入的十分之一，1.5万元左右，配置总保额150万元以上的保险。夫妻双方以医疗保险为主，附加意外伤害保险、健康保险和疾病保险等，分别按收入的比例配置90万元和60万元的保额。另外，还可以把女儿作为受益人，附加定期寿险。每年交完保费后结余9.3万元。

　　2、资产投资计划

　　结余的资金进行多元化的组合投资，提高收益水平，最大程度地避免系统性风险。在原有的1万元基金基础上，每月节余1500元做基金定投或月缴型保险产品。而在拿到9万元的年终奖后，可以购买一些理财产品。其余的钱用来追加投资；50%用于资本市场类投资，包括自己操作股票或者购买股票型基金、指数型基金；40%用于稳健型投资，用于购买国债、黄金等；剩余的10%用于补充性投资，用于短期理财产品。家庭的60%收入都集中在春节前的年终奖，这就需要张先生在工作之余关注资本市场，在大牛市与大熊市的转换中，通过这大笔资金的投资方式来适当地调整投资比例，以稳健投资为主，使得每年的理财回报率在8%左右。

　　3、置业计划

　　按现行的房贷政策，再次置业时，张先生的二次住房贷款需要50%的首付。在国家政策强有力的调控下，房价上涨的速度会放缓。预计张先生购房时，房价已经从150万元涨到190万元，张先生需要首付95万元，贷款95万元。每年9.3万元的投资，在8%的回报率下，通过8年左右的时间来完成首付款的积累。在第8年底购置新房满足一家三口的生活需求后，将原来的那套房子出租，租金可以大大缓解还贷压力。加上收入结余，再通过6年左右，提前将贷款还清。

　　4、女儿高等教育计划

　　女儿7岁上小学，等到19岁上大学时，张先生剩下一年时间为女儿准备高等教育金。按现在培养一名全日制大学本科生，每年学费加生活费2.5万元左右，张先生的收入，有充分的能力在一年之内为女儿准备好教育金。如果女儿能够出国留学，张先生可以申请发放贷款来满足临时的大额支出。这些都需要张先生置业的过程中严格地执行理财计划，保障家庭财务自由计划和正常生活不受突发事件干扰。

　　5、养老计划

　　张先生的养老金主要由退休前的工作收入结余、购买的养老保险、退休金、理财收益、房租等，张先生家庭的基本养老支出，与退休前同样的水准可以得到很好保障。但如果要得到非常好的生活，张先生要在当下安排好自己的专业进修，以提高自身素质，获得更高的收入和养老保障，以尽早地达到财务自由。

　　张先生的家庭属于普遍的中产阶级收入家庭，理财的目的是为了事业、家庭、居住、退休四方面的协调发展。整个家庭在终身理财过程中，回旋的余地并不是很大，只有在计划顺利执行的基础上，才能兼顾小资的生活质量，比如两年出去旅游一次，买个名牌首饰等等。如果可以的话，最好多与理财师沟通，根据家庭财富变化修改理财规划。