分红险争做年年“实利派” 怎么买分红险

2011年01月25日 10:10　来源：人民网　

　　面对通胀、加息、负利率等复杂多变的经济环境，人们渐渐发现手中的货币购买力开始下降，如何管理财富才能保值并且兼顾收益？为此，记者在春节前夕走访了上海多家保险金融机构，就稳健理财采访了专业人士。

　　对此，大部分理财顾问给出的答案是：加息后保险公司在银行大量协议存款的收益会增加，债券、股票等其他投资项目收益也会提高，对于投保客户的回报相应增加。

　　什么是分红险

　　分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。“分红险是可以直接享受到加息带来好处的产品。”理财专家分析到，“加息意味着保险公司可用于分红的收益会增加，从而相应提高地提高了投保人的收益，所以，加息对投资类产品市场是利好。”

　　在大部分理财专家看来，消费者通过储蓄抵御通货膨胀、消化加息预期的做法并不明智，而在资本市场大幅震荡、房地产市场调控收紧的环境下，购买一份分红险无疑是不错的选择之一。

　　上述理财专家进一步指出，分红险从某中意义上来说是最“便宜”的保险，“保险公司收了保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上通过红利方式返还给您”。

　　怎么买分红险

　　“购买分红险也有不少讲究，消费者应该根据实际情况选择。”理财专家提醒到，目前市场上有两种分红方式，现金分红和保额分红。现金分红就是按照所交保费对应的现金价值进行分红，而保额分红是将红利以增加保险金额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到保额当中，再以此为基数进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年累积的保额给客户。

　　对此，中央财经大学保险系主任郝演苏在接受记者采访时强调：“我反对在中国大力发展那些低保障的分红保险，但保额分红保险很值得推荐，因为任何保险都有保障，所以怎么选择分红就非常关键。”

　　保险业专家对保额分红产品非常推崇，其实，从分红基数可以明显看出，对于客户来说保额分红产品的分红基数大，有利于客户满期收益。除此之外，保额分红除每年分配年度红利增加保额外，在保单终止时视公司经营情况还会分配终了红利，这也是保额分红的显著特点。

　　【产品推荐】

　　新华保险推出的“好利年年”分红型两全保险具备长期储蓄的功能，每2年即可返还保额的10%，客户可以快速体验到它的实际利益。它以合同方式明确承诺满期返还所交保险费，外加累积的红利保额和终了红利。

　　“好利年年”特设保费豁免条款，若投保人在18至60周岁间因意外不幸身故或全残，可免交续期保费，被保险人依然可以享受全部保险利益。70周岁时客户即可领取满期保险金和终了红利。

　　“好利年年”秉承新华保险一贯的保额分红特色，结合了年度红利和终了红利的双重红利功能。通过年度红利的复利累积和终了红利的平滑回报，使您分享公司的经营成果与投资收益，有效缓解通胀的经济压力。

　　与此同时，为避免未及时领取的生存保险金闲置，“好利年年”特设累积生息账户。所有生存保险金可直接进入这一账户，通过分红实现二次增值。累积生息账户好像“聚宝盆”，集合了您的每笔生存保险金，并通过月复利不断累积，加大了资金增值的“动力”、提升了增值的速度。

　　【案例分析】

　　0岁男婴，投保“好利年年”，缴费期间20年，保险期间至70周岁，基本保险金额10万元，年交保费17300元。

　　保险利益：

　　生存保险金：每2年返还(基本保险金额+累积红利保险金额)×10%+分红，保险期间内累计返还35次，共计350000元+分红。

　　满期保险金：70周岁返还(实际缴纳的保险费+累积红利保险金额)，即346000元+分红；同时还有终了红利给付。