让压岁钱“生钱” 理财观念从小培养

　　对于孩子们而言，春节期间除了能疯玩之外，最开心的事情莫过于是收到压岁钱了。在我们小时候，压岁钱通常拿去买炮仗、零食、玩具、课外书等。但现在，理财观念已深入人心，不少家长更是要从娃娃抓起。因此，压岁钱对现在的孩子来说，不再是随心所欲可以自由支配的小金库，而是考验家长“财商”的一道测试题。

　　攻略一 存银行

　　王女士8岁的女儿小丹在春节期间得到长辈给的压岁钱就超过万元，今年王女士希望将孩子的压岁钱专款专用的同时培养孩子的理财意识。

　　儿童账户

　　在监护下学习理财

　　招商银行理财师认为，6到12岁是儿童理财观念培养的黄金时间。他建议，在这段时期，家长可以领孩子去银行开设独立账户，让孩子定期存钱，告诉他们利息的概念，将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。

　　目前包括工商银行、招商银行、东亚银行、花旗银行、中国银行等大多数银行均可开设儿童账户。除了基本的存取款及转账功能外，银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。家长可以通过固定付款方式每月将一定金额的款项转至该账户，作为孩子的零用和储蓄，并通过网上银行实时关注孩子账户的变动，指导孩子合理使用并科学管理零用钱。同时，银行设定了取款限额。10周岁以下，该账户每日取款限额为人民币100元，10-17周岁每日取款限额为人民币500元。

　　教育储蓄

　　定期储蓄未来

　　除了让孩子自己打理理财账户外，招行理财师建议王女士可以拿出部分资金给小丹做教育储蓄。教育储蓄类似于基金定投，每月存入固定的金额，储蓄的期限是一年、三年、六年三种，这种储蓄的好处是，可以在零存整取的情况下，获得整存整取的收益。

　　如果教育储蓄执行过程中遇到利率调整，教育储蓄利率并不随之调整，而按照其存日利率执行。但教育储蓄的对象和金额都有所限定，开户的小孩必须是小学四年级以上，另外每个账户的金额上限为2万元。

　　攻略二 购黄金

　　张女士的儿子只有两岁，但是也能收到不少压岁钱。“现在都是负利率，存款并不划算，我决定每年都给他买一根金条，既有纪念价值又有保值功能，等他长大些这就是一笔财富。”

　　据了解，菜百商场预订兔年贺岁金条的顾客总量达到近万人，而国华商场贺岁金条2010年的销售同比2009年上升了470%。除了生肖金条，商家也看准了春节市场压岁钱消费的需求，纷纷推出“贺岁钱”金银产品。春节前一周，“贺岁钱”、“吉祥钱”“压岁钱”这类产品销售就迎来了高峰期。据菜百粗略统计，周末两天平均每天都能卖出两三百个。其中圆孔造型的贺岁钱更受顾客的欢迎，寓意圆圆满满、平平安安。

　　记者盘点市场发现，较往年相比，兔年贺岁金银钱不仅在种类上有所增加，规格方面也更加齐全，有3克、5克、6克、9克、20克等等，几家较大的发行机构还特别发行了重达1公斤的大克重产品。

　　2010年黄金的火爆程度人们有目共睹，长期持有黄金，抗通胀的目的基本能都达到，如果黄金继续强势走高，收益性也很可观。

　　除了去商场购买黄金，典当行也是个不错选择。目前典当行绝当黄金的价格比黄金卖场普遍要便宜20元左右，跟商场的名牌金饰、金条价格相比，能便宜得更多。对于购买黄金主要是为了投资保值的消费者来说，价格便宜才是王道。而且现在典当行的绝当黄金也都是经过以旧换新的产品，不存在二手的问题

　　而在节后，往往是典当行绝当品淘宝的好时机。因为在春节期间，有些人收的礼品自己不太需要的，就会在节后送到典当行盘活变现，这里面也不乏金银产品。国庆题材金银条、世博题材金银条都是有过的。

　　据了解，春节期间，绝大多数北京典当行正常营业。

　　攻略三 买基金

　　在过去几年，杨女士给孩子的压岁钱都存了储蓄；杨女士自己一直投资基金，她发现，不管是积攒教育基金，还是培养小孩的财富观念，用压岁钱给小孩子做一份定投也是一个不错的选择。

　　现在大多数亲子类的定投，门槛从300元到500元不等，以底限计算，一年的定投资金底限恰在3600-6000之间，若压缩钱较多，也可以选择更大额度的定投。

　　根据估算，若每年拿出5000元定投，若按照5%的年收益率计算，实际投入资金7.5万元，15年后可获得12万元。

　　目前多数基金公司开展的针对孩子的定投，并不能用孩子的名义开户，而只能用监护人的名义开户。

　　定投在选择上也有区分。目前从银行渠道定投，投资者可以选择一般模式的定投，即每次定投同样的金额，也可以选择“智能定投”，即根据指数的变化，调整每一次定投的金额。

　　智能定投一般投资者可自主选择每月定投日期和基准金额，系统将根据投资者自行选择的指数变化情况，自行浮动实际扣款金额，使得投资者在基金净值较低时增加投资金额，获得更多份额；在基金净值较高时，减少投资金额，从而能够更好地摊平长期申购成本，有效降低投资风险。

　　此外，对于着力培养小孩财商目的的定投家庭，也可以选择基金公司有品牌的亲子定投项目，这些项目一般有针对亲子教育的增值服务，如讲座、不定期亲子游戏等等。

　　但值得注意的是，定投提及的15年或者更长期限的投资时间，仅仅是为了描述定投的复利优势，并非鼓励投资者做如此长时间的固定期限定投。一些基金从业人员和分析师指出，从风险特征分析，定投越到后期，风险越大，投资者应视市况决定最终期限。

　　攻略四 上保险

　　王先生的儿子今年4岁，每年都能得到长辈和亲朋的5000元至10000元压岁钱。不少人劝他把孩子的压岁钱用来给孩子买保险，到底买什么保险，他一直犹豫不定。

　　目前市场上的少儿保险主要分为少儿医疗险、少儿意外险和少儿教育险三类，为孩子买保险不要求多，要根据家庭的实际情况和孩子的年龄阶段购买。

　　据了解，意外伤害保险对被保险少儿发生意外事故导致死亡和伤残时提供保障，一般不单独设立险种，均附加在少儿生存金保险中。

　　而儿童对医疗健康保险的需求主要有两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗险、津贴型保险。重大疾病险一般以附加险形式出现，它的赔付是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。而住院医疗险一般以住院期间实际发生的费用为赔付依据；津贴型保险则以住院天数为依据，按合同约定给付住院津贴。

　　教育金保险则主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。目前市场上的教育金保险产品基本大同小异，更多的是在包装组合上的区别，比如保险给付教育金的阶段有所差异。

　　对于孩子来说，其实基础保障比较重要，这份保单也不用非跟孩子一辈子，等到孩子长大了也可以做选择。另外，可随着孩子年龄变化，分阶段进行投资调整，5岁前的儿童由于患病率较高，应该首先关注重疾险以及住院、医疗等附加保险。5岁后可逐渐倾向教育年金保障保险等产品。( 吴敏 苏曼丽 殷洁 范旭光)