亲身体验财富积累 儿童理财从压岁钱做起

　　2月8日，农历正月初六。各大银行的营业厅里已经排上了号。林女士特意带来了5岁的女儿。“今年过年，这孩子拿了几千元的压岁钱。我要给她开一个储蓄账户，参与到整个办理流程中，尝试做每一个时间段的储蓄，让她亲身体验财富的积累。”营业厅里，像林女士这样的还真有几位。

　　“鞭炮一响，红包拿来。”按照传统习俗，农历新年，孩子们在给长辈拜年之后，会得到一个“红包”。压岁钱不仅浸透着浓浓的年味，也传递着长辈们对于晚辈的祝福。随着人们物质生活的提高，很多孩子在新春之后都会积累一笔数目不小的压岁钱，家长们应该和孩子一起好好规划用好这笔压岁钱。

　　近年来，随着金融创新的增强，投资产品的不断丰富，管理压岁钱也有了越来越多的方式，每个家庭可以结合孩子的年龄、家庭经济状况等客观条件制定出适合自身的压岁钱理财方案，可以选择一种或者多种投资的组合方式，运用好各种金融工具使得压岁钱保值增值，为孩子的将来打好坚实的基础。

　　传统银行储蓄：稳健增值

　　对于大多数家庭来说，压岁钱的管理要主要考虑稳健，因此银行储蓄一直成为压岁钱管理的主要方式，虽然目前银行利率较低，但储蓄仍是最可靠的一种财富积累方式。

　　举例来说，如果孩子从今年开始将5000元压岁钱存到银行，在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在年内，就会有至少三份储蓄到期，如果央行调息，也可以及时转存。

　　此外，家长可与孩子将压岁钱存入开立的共管联名账户共同管理。开户时由共管人分别设置密码，支取时也须各方共同持卡凭各自密码共同办理相关取款业务。共管账户具有管理人民币活期和定期储蓄及凭证式国债等账户的基本功能。

　　建立储蓄教育金：为非义务教育积累资金

　　教育储蓄是一种专项储蓄，主要是为孩子将来接受非义务教育积蓄资金。利息收益高于一般的定期储蓄，而且免税，但手续比较繁琐，限制条件较多。教育储蓄的存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，每个账户本金合计最高限额为2万元。一年和三年期教育储蓄按照开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计利息；六年期按照开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。一般来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。

　　基金定投：收益和风险并存

　　目前资本市场上投资理财的工具越来越丰富，考虑到压岁钱理财稳定性为主的要求，购买基金定投也是一个不错的选择。基金的认购门槛大多只需1000元，采用定期定投基金，其认购门槛甚至可低至300元。基金定投就是基金定时定额投资业务，投资者定期投入固定金额由银行自动扣款购买指定的基金，一般来说每月投资200元至500元即可。家长只需要把小孩的压岁钱存在一个固定账户，并选择一款基金，银行会每月自动扣除相应金额。

　　基金定投虽然与传统储蓄的收益相对较高，但是也有一定的投资风险，因此选择基金定投要注意几个方面，以免导致投资失利。一是不要在市场震荡时就贸然停止，这样就无法起到平均成本的效果；二是要有“长期作战”的心理准备。一般来说，定期定额的投资期限应该大于等于一个牛熊周期。此外，不是任何基金都适合定投的，相比之下，股票型或者是偏股型基金产品应作为首选。至于指数基金，由于较少受到人为因素干扰，只是被动地跟踪指数，在经济长期增长的情况下，坚持定投会获得较好收益。

　　购买少儿保险：防患于未然

　　少儿保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式，还可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式。此类产品可多层次、全方位地满足孩子从求学到立足社会所需要的财务规划，包括教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求。

　　目前少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。理财师建议，可以从压岁钱中取出20%－30%的资金投保以上三种保险。少儿健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险，预防儿童在罹患疾病后不会因为经济上的原因而无法得到优质、快速的医疗服务。少儿意外伤害保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。少儿教育储蓄险带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。从年龄阶段来看，0至6岁这个年龄段最容易发生一些小意外，可以给孩子准备一份意外医疗险；7岁至12岁时，可以配备教育基金、医疗保障；12岁以后，可为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险。

　　从保险额度来看，小额险具有一次性投资、无保费返还的特点。如儿童重疾险的保费为每年数百元，保额为10万元；中额险、大额险则有保费返还，且具有一定的收益性。如防癌保险需要连续投保8年，每年的保费支出为1000多元，该险种的年龄保障范围为0－17岁。防癌保险到期后，投保人可获得1.06倍的保费返还；大额险则着眼于为子女提供终身保障。这些险种每年要投资数千元，合计20年。子女成年后，从18岁到55岁的工作年龄段，每3年将得到生存现金返还。55岁退休后，另有增值红利和保费的一次性返还，合计20余万元。若受保人在工作年龄段身故，可获一定额度的抚恤金。

　　以一款针对0岁至65周岁的年金分红型理财产品为例，不仅为投保人提供固定的年金给付、公共交通意外身故保障，并参与公司经营成果分配。如果一个2岁孩子选择这一款产品，缴费期限为10年，每年将压岁钱5000元作为保费缴纳，10年共缴纳5万元。从第10个保险周年日也就是孩子12岁的时候起，每年都可以从保险公司领取6000元年金，直至他22岁，总共可以领取6万元年金，此外还有20年的累计分红。同时，孩子也拥有了身故保障，以及10倍所缴保费的公共交通意外伤害保障，保障金额最高可达200万元。

　　购买少儿保险时要注意，投保时费用不宜太高，交保费的时间也不宜过长；另外投保要早，孩子年龄越小保费相对越便宜；最后，若有条件的话，增加购买附加保费豁免，一旦家长因特殊原因而无力支付保费，保单还能继续生效。

　　投资黄金：增值抗通胀

　　目前通胀问题逐渐成为各国关注的焦点，由于黄金可以抵抗通胀，用压岁钱投资黄金的家庭明显增加。黄金投资方式有几种，由于黄金期货等交易品种复杂且风险较大，越来越多的家长选择投资实物黄金为孩子打理压岁钱。投资实物黄金没有太多的门槛限制，也适应各阶段孩子。实物黄金的重量可以自行选择，市面上大到几百克金条，小到三五克只需几百元的吊坠应有尽有。其实如果拿每年的压岁钱购买一根金条，相当于做了一个“黄金定投”。通过每年购买一定量的黄金，就可以平滑金价的波动。若干年以后，可以给孩子积累一笔可观的固定资产。

　　选择投资黄金的家长要注意一点，并不是所有金条都具有较大的升值空间，由于贺岁金条存在加工、运输、保险等费用，再加上回购的手续费等成本，投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。还需留意回购规定，不少金条发行机构都要求保留好金条原有包装，并附有金条编号证书，金条表面不能有划痕等。此外，应尽量避开工艺水平较高的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，其变现困难，不宜作为理财投资。

　　还有一种黄金投资方式不可忽略，那就是纸黄金，其交易过程不发生实金提取和交收清算，省去了运输、保管、检验、鉴定等费用，操作上与买卖股票和外汇交易相似。理财师建议，家长们可以先用压岁钱为孩子进行纸黄金的投资，在积累了一定的资金和经验后再适当购买实物黄金。投资纸黄金投资门槛较实物黄金低，10克/手起，按照黄金交易所挂牌价格，起点金额最高不过3000元。

　　投资收藏品：投资收藏两不误

　　随着收藏品市场的升温，尝试鼓励孩子用压岁钱购买一些邮票、纪念币或者是其他一些兼具艺术欣赏和收藏价值的物品也不妨是一种选择。这样不但能培养孩子的人文艺术兴趣，等到孩子急用钱的时候，其变现的收益也会高于普通投资。今年1月5日上市的辛卯年兔票刚刚发行4天时，单枚兔票的市价便上涨两成。兔大版市价与其面值相比，在一个月的时间内上涨了两倍多。

　　在投资这些收藏品的时候要注意几点。首先，一定要买正规、货真价实的产品。以纪念币为例，购买金银纪念币有如下直销方式：一是有中国金币总公司实施的直销，消费者可通过其直销中心购买；二是中国金币总公司分支机构和特许零售商直接销售。中国人民银行通常会在金银纪念币发行前对产品进行公告。消费者在购买前，先到中国人民银行官网和中国金币总公司官网或者中国金币总公司客服中心核实题材，查不到可基本定为假冒。消费者要仔细查看纪念币鉴定证书。其次，要选择合适的投资时机，避免盲目追涨。在收藏市场上，去年涨幅较小的冷门品种变成热点，去年的一些涨势较好的品种，很有可能出现下跌。可以观察一段时间选择合适的投资品种。(贾 伟)