多家银行固守信用卡 全额罚息源于垄断

　　2009年2月22日，工商银行率先取消信用卡“部分还款，全额计息”，改为“部分还款，部分计息”，成为中国第一家取消全额罚息的银行，本报对此率先进行了报道。此后，市场普遍认为，其他银行也会相继跟进，但在两年后的今天，记者调查了14家银行，它们仍然雷打不动，“默契”地执行着“全额罚息”。

　　调查：

　　时隔两年 多家银行并未跟进

　　春节后，刚从外地返京的信用卡客户周先生忽然发现自己的信用卡有10元钱欠款未还，银行按照他消费总金额1万元计息，收了他170.06元的利息。“不小心产生了10元的未还款，却还要按照总消费金额计算，银行的这一条款太霸道了。”周先生无奈地表示。

　　其实，早在两年前，工商银行就率先取消了“全额计息”的罚息标准，但记者在详细调查了14家商业银行对于信用卡欠款逾期未还所执行的罚息标准后发现，多家商业银行仍然一如既往地按照“全额罚息”的标准执行。

　　14家商业银行客服及信用卡中心工作人员纷纷表示，信用卡的罚息标准一直都是全额罚息，尚未听说有任何改动的迹象，如果有所变更，会通过网站公示、短信的形式通知持卡客户。某家银行支行客户经理表示，虽然目前罚息标准按全额罚息执行，但是也适当放宽了罚息尺度，即“容差规定”。“容差规定”用通俗的语言解释就是客户在进行全额还款时，如果出现少量金额未还的情况，银行也可以算做当期欠款还清。如招商银行等5家银行对于5-10元内未还的透支消费额，将视做“还清”。但这类银行也仅仅是少数，大多数银行仍然“一视同仁”。即使部分银行推出了“容差规定”，也不如“部分计息”方式更能减少持卡客户的损失。

　　算账：

　　“全额”与“部分”计息相差多少？

　　全额罚息与部分罚息，两种不同的计息方式之间的差异到底有多大。记者细算了一笔账，假如小张每月工资5000元，他在去年12月1日刷工商银行信用卡购买了一台笔记本电脑，花费8000元，当他1月1日收到账单后，于1月8日还款4500元，剩下的3500元暂不归还转为循环信贷。到2月1日再出账单时，小张的账单将显示应还款为3608.5元，其中利息108.5元，计算公式为：未还款额×日利息(0.05%/天)×刷卡天数，即(3500元×0.05%×62天=108.5元)，小张在最后还款日前归还3608.5元即可全部还清。

　　但如果换做是全额罚息方式，小张2月1日的账单将会显示应还款为3696.25元，其中利息196.25元，计算公式为：消费总金额×日利息×首次还款天数+未还款额×日利息×(二次还款日期-首次还款日期)，即8000元×0.05%×39天+3500元×0.05%×23天=196.25元，两种不同的罚息方式，小张需要多还87.75元。不仅如此，如果像此前提到的周先生，仅仅差10元未还，而该银行又没有相关的容差规定，如果此前消费1万元，可能就要缴纳近200元的利息。简单来说，就是即使只差1元钱，银行依然会按照全额计算每天万分之五的罚息。

　　辨析：

　　坚守全额罚息源于垄断

　　虽然工行在两年前打破常规、撕破“缺口”，但是尚未跟进的银行内部人士也有他们的解释。“信用卡全额罚息制度已实行很久，早已被用户认同，很多持卡人也都养成了按时全额还款的好习惯。一旦部分罚息，有可能加重银行的信用风险。”某国有银行信用卡中心负责人如是说。另有银行工作人员表示，全额罚息符合国际惯例，而且这种计息方式也符合银监会规定。

　　但多数持卡客户却并不认同这一条款，“其实就是银行的霸王条款，客户没有选择的权利，只能根据银行寄来的账单全数还款，否则影响个人资信，得不偿失”。

　　之所以多数商业银行仍然坚决地使用“全额罚息”的方式，专家却道出了更深层的原因。“主要由于国内的商业银行垄断性太强、竞争力不足，每家银行都有其固定的客户源，客户不会因为单方面实施何种罚息方式而调换银行，同时，客户处于弱势地位，银行只希望自己的利润能做到最大化，而忽略了部分客户的切身利益。”北京大学中国金融研究中心副主任吕随启表示。

　　吕随启进一步表示，对于持卡客户来说，多数商业银行“全额罚息”的罚息标准，可以看做是一种隐含的“霸王条款”。另有相关分析人士表示，在信用卡中心看来，每月刷卡每月还的客户，虽然资信状况良好，但是却很难给信用卡中心带来较高利润。而超前消费，先大把花钱然后再慢慢还款的持卡人，虽然资产状况要逊于正常人，但却能够给信用卡中心带来巨额收益。

　　此外，信用卡持卡客户需要注意的是，在多数银行尚未改变罚息方式的情况下，持卡人应该注意多数银行信用卡全额罚息的规定，经常检查账户余额，尽量每月足额还款。