福州多家银行仍在强卖保险 10天内不能退保

　　关注理由：新年刚过，记者昨日走访市场看到，按银监会规定，保险公司工作人员已退出银行网点，但银行为填补市场空白，开始主动销售保险，有的银行为冲业务量，甚至要求办理贷款的人或企业，先买保险才给予放款，不买就不放款，而且要求借款人收到保单正式文本签字10天内不能退保。而办理贷款的人大多资金紧张，为了增加资金供应量，有的人不得不提前退保，无辜损失资金。

　　【市场】

　　银行员工表面聊理财实是卖保险

　　记者昨日走访福州湖东路和五一路的银行网点看到，银保市场开始出现费用更低的品种，市民投保的钱可以更多地被保险公司拿去投资运作。

　　此外，银监会不允许保险公司驻点销售的银保新规执行近四个月后，保险公司销售人员在银行网点已难觅身影，保险改由银行工作人员销售。随着监管部门叫停“驻点销售”，银保推销的场所从银行网点还转到了其他场所。

　　市民张先生就遇到了这样的情况，他经营数个社区超市已有多年，春节刚过，一家银行的理财经理约他谈理财计划，一同与他见面的还有一家保险公司的银保业务员。更令张先生不能理解的是，当天银行理财经理从头到尾只让银保业务员介绍保险。张先生说，他不仅事业已有起色，而且家里刚添了一个儿子，最近确实打算买一份保险，为家人提供保障。不过银行理财经理事先对保险只字不提，令他顿生厌恶。

　　记者了解到，相比银行理财产品，银保产品专业性更强，也更复杂，为了能全面解释保险条款，银行人员因此拉上保险业务员一起推销。

　　保险买越多 银行贷款越便利

　　正月以来，银行开始热衷销售保险，一家国有银行甚至还交代保险公司的业务员收集保险常识短信，打算向银行客户普及保险知识。还有的银行开展内部竞赛，不同网点相互比拼银保业务增量情况。

　　有的网点为了冲业务，热衷于发展“流氓保单”。市民的贷款申请获批后，银行要求借款人先买一份保险，买得越多，银行提供的贷款便利越多，如果不买就不放款。这种附加条件产生的保险业务就被称为“流氓保单”。面对这种保单，如果市民没有保险需求，就成了其日后不必要的负担。

　　银行为了避免业务白做，不容许借款人在犹豫期(即通过银保通投保后或收到保单合同签字后10天)内退保。在犹豫期内，投保人可以无条件申请解除合同，原封不动退掉已缴纳的全额保费，但是银行也无法从保险公司拿到手续费。

　　一旦过了犹豫期，保险公司就必须按成功投保支付所有手续费。

　　【调查】

　　银行卖保险 赚了不少手续费

　　福州五一路一家银行理财经理坦言，银行人员之所以乐意销售保险，是因为保险公司会支付给他们不菲的手续费。

　　据悉，大账、小账现象是银行与保险公司之间心照不宣的合作潜规则，银行代销保险产品的手续费属于保险公司必须支付的“大账”费用，但保险公司要想推动业务发展，还必须在私底下向银行网点、柜面人员等终端环节支付更多费用，包括旅游、奖励等在内的业务推动费，被统称为“小账”。银行柜员除能从“大账”中分成，还能拿到“小账”，通常推销百万元保险，银行可以拿到至少两万多元手续费，卖保险的银行员工则能拿到数千元。

　　保险公司也无奈 市民最受损

　　对于银行推销“流氓保单”的做法，保险公司深知最终受伤害的是市民，银行是受益者，保险公司却束手无策。

　　保险公司担忧的是，借款人大多资金紧张，投保后，有的不得不中途退保。按目前佣金标准，趸交(一次性交费)20万元的保险，第一年中途退保，投保人一般会损失1万多元。记者从福州多家业务量大的保险公司获悉，他们最近陆续接到了类似的投保单。

　　一家保险公司的银保负责人说，保险公司越来越像替银行打工，以前银行选择保险公司不受数量限制，现在一个网点只能卖三家保险公司的产品，销售资源更加紧张，保险公司在与银行合作中的弱势地位因此更加明显。面对银行的流氓举措，保险公司只能睁一只眼闭一只眼。

　　来自福州保险界的担忧还有不少。农历新年刚过，迄今最大一桩银行收购保险公司的案例落槌，又一家国有银行控股保险公司，银行与保险相互参股越来越多，目前保险市场上真正意义上的银行系保险公司已经达到了6家。今后银行系保险公司发展壮大，其他保险公司的谈判筹码可能继续下降。

　　【提醒】

　　急用钱 可办保单质押贷款

　　提前退保最不划算，市民急用钱，可以申请质押借款。“由于保单是持有人的一项权益，类似于存单质押贷款，属于低风险贷款。”一家寿险公司客服中心林经理说，对于可以借款的保单，投保人只要缴纳保费在1年以上，一般便可用于质押借款，拿着保单在保险公司直接借款，最高可借保单现金价值的80%，也可到银行借款。

　　在利率方面，到银行贷款执行银行贷款利率，在保险公司借款的利率则可能更低。相比银行贷款，保险公司调整利率一般相对滞后。就是按目前一年期贷款基准利率6.06%计算，办理20万元保单质押贷款，一年的利息只需要1.2万元，不少保险退保扣除的手续费比利息还高。

　　办理质押贷款还不影响保险的有效性，不仅可以获得周转资金，保险的保障还继续存在。 （欧阳进权）