理财感念受追捧 理财还应抛开复杂回归简单

　　如果要给现在的流行词汇做一个排行，相信“理财”肯定会位列其中。不管钱多钱少，拥有更多的财富是绝大部分人追求的目标。

　　但人们在这个问题上的认识误区还是不少的，比如：我的工资这么低，连每个月的开销都不够，哪有多余的钱去理财；理财是那些专业机构的忽悠，想让我把口袋里的辛苦钱双手奉上变成他们的奖金，我可不干；我就安心花我自己的钱，至于将来怎样，理财也帮不到太多……如此种种，不一而足。

　　让我们权且抛开那些深奥的K线图和数据分析，从最简单的基本理论说起。

　　要知道，大道至简，但能熟谙于心，力行不辍，也不容易。

　　我承认，做预算是一件并不能让人愉快的事，因为总要直面你不愿面对的数字。但如果做的正确，之前的付出绝对是值得的。一份好的预算不仅能帮你避免不必要的开支，还能够助你实现你的储蓄目标。这么说吧，真正理财成功的人肯定都是做了预算的。做预算，实际上是一门自我管理的学问，当然，也是一种能力。

　　根据收入确定开支 首先明确你每月能赚多少钱，包括工资、自有住房租金以及其他以月为单位的收入。接下来，算一算你的开销，保留所有的账单和收据，无论是现金支付还是信用卡的消费，记录下每一笔支出，并把你的支出分成三类：固定开支、责任开支和弹性开支。

　　固定开支是指每个月都不会更改的开销，包括房贷、保险、汽车保险等费用。把所有这些支出加起来除以12得出一个结果。

　　责任开支是指你应当要付的钱，包括给父母的每月津贴、孩子的学费、手机费、水电煤费、信用卡还贷、食物和交通费等。

　　除此之外的支出都归入弹性开支，包括娱乐、衣服、买书、约会和看病等等。当然，还不要忘了全年的度假费用和特殊节日的礼物开销。等你把所有这些都罗列出来，你就知道钱都去哪了。

　　天底下省钱的秘密其实就一条，做到花销低于收入。

　　好好盯住你的钱袋，如果什么时候支出比收入多，你就要给自己敲警钟了。你可以先从控制弹性支出开始，因为这是最容易实现的。你可以选择每周下一次饭馆而不是两次。

　　其次，减少责任支出。何不在想乘出租车的时候改坐公交或地铁？尝试降低你的手机套餐级别，你会发现结果对记其实没什么影响。在家安装分时电表，可以在提高能源使用效率的同时省下不少电费。

　　如果你的固定开支与你的所有收入差不多，你就必须考虑改变一下生活方式了，否则结果会很惨。你可以租小一点的公寓，或是把车卖掉。请记住，做预算的目的就是为了让你把钱省下来、存起来。

　　50- 30- 20方案 你或许会问，那存多少钱才合适呢？首先让我们明确一点，数目并不是关键，比例更重要。当然，每个人的情况都不相同，单身或已婚，有无子女，和父母同住还是自己租房。通常你需要将税后工资的10%至15%存下来。显然，存得越多越好，以上的比例只是个底线。

　　如果你收入不多，尝试一下“50-30-20方案”，这是哈佛教授E lizabeth Warren提出的。她认为一个人的固定开支和责任开支应该占税后收入的一半，剩下的30%是弹性支出，最后的20%就应该存下来。

　　而对于那些收入还要高一些的人来说，存款比例也应该适当调高。

　　让存款成为你终生的习惯，不要找任何借口。把钱存起来不仅是为了应付突发状况，更是因为这对于以钱生钱非常关键。

　　别忙着消费 能将钱存起来的秘诀就是先存款、后消费。很多人通常习惯于先花钱，再将剩下的存起来，而聪明人的做法却刚好相反。开一个银行账户，每月工资到手后先把钱存进去。没有很多钱在手边，也就不会想着乱花钱了。

　　不用怠慢紧急备用金 要记得拨出一些钱作为准备金以应对紧急情况，通常是遭遇解雇或生病。如今，职场的不稳定更决定了这笔钱的重要性。你可以以前6至12个月的生活开销作为参考准备这笔资金。记住，这笔钱要放在容易存取的账户中。

　　别小看长期存款 一旦准备好了紧急备用金，你就可以开始计划中期和长期存款目标了。当然，由于近期的利率波动，你必须仔细考虑存款期限。

　　别忘了投资 存款的终极目的是投资，让钱生钱。如果只是将钱往银行账户一放，按照目前的利率水平和通货膨胀率，你的钱只会贬值。投资到哪里去呢？最常投资的领域包括房地产、股票和证券。若投资房产你需要大笔的启动资金，所以必须仔细考量这对你是否合适。

　　相比之下，股票和债券进入的门槛比较低。做股票是门学问，贪婪和恐惧永远是你必须记住的两个词。不要说股票太深奥，这年头，不增加些资产性收入肯定是不行的。

　　成功的投资者并不是天生的。你必须让自己对学习投资感兴趣。如果你还年轻，你就应该尽早开始。从投资到承担风险将是一个过程，只相信自己的运气是靠不住的。失败并不可怕，可怕的是你从未开始。

　　了解并用好信用卡 信用卡真是个伟大的发明，我们不需要带着大把的现金跑来跑去。这张小小的卡片带给我们前所未有的购物愉悦感。但且慢，当你看到寄来的账单上那夸张的数字时，无疑是一场噩梦。

　　你首先必须了解信用卡公司的初衷，他们并不希望你每月全额偿还所欠费用。如果你这样做，他们一分钱也赚不到。所以信用卡公司推出了“最低还款计划”，让你分期付款，貌似帮你减轻还款压力，实际上是为了向你收取差额利息费。

　　热爱生活，远离债务 如果你发现自己深陷债务泥沼该怎么办呢？首先，尽可能偿还。从欠债最多而且利率高的信用卡开始还起，直到那些欠债少且利率低的卡片。还清一张卡的债务后，再还第二张。如果每张卡的利率相近，就先将欠款金额少的那张全部还清。

　　让欠债为你所用的关键在于懂得如何理智地使用信用卡，正确认识自己实际能够负担的贷款额度到底有多高。记得每月底还清信用卡负债，这是保持信用卡健康的最有效方法。同时，你还要限制自己的持卡数量，通常来讲，4张信用卡是个极限。最后，选卡时不要被虚荣心迷惑，要选择自己能够负担得起的透支额度。(马拉)