银行存款被投保 退保损失大将错就错也是策略

　　目前，这一严令在部分银行网点“叫而不停”，近期仍有网友投诉“去银行存款被误导投保”的事情。

　　去年9月，吴先生到某银行存款，柜员表示存定期利息不多，游说他买了一份年交5000余元，期限5年的人寿险。近日，他急需用钱，便想退保，却被告知只能拿回不到70%的保费，这令吴先生很难接受，因为当初并不知道退保有这么多损失。

　　“将错就错”也是策略

　　无独有偶，蒋先生去年5月到某银行储蓄，经柜员推荐买了两份据说收益较高的理财产品，事后才知是长期人寿险，年保费千余元。由于过了犹豫期，他只好选择持有。但今年以来，蒋先生的经济状况发生很大变化，不想额外负担保费，遂想退保，却被告知只能按保单的现金价值拿回不到300元，这让蒋先生觉得太不合算，直怨银行当初误导销售，但也不知如何才能让自己的损失降到最低。

　　的确，当一些消费者发现被银行误导投保后，要么赶在第一时间退保，要么选择息事宁人。但对于后一种情况，由于过了十天犹豫期，一旦经济状况出问题或急等钱用，退保就要遭受较大损失，因为《保险法》第六十九条规定，投保人解除保险合同，已缴足两年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起三十日内，退还保险单的现金价值；未缴足两年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保费。那么，遭遇误导销售的消费者该怎么办呢？这里要分两种情况。

　　首先，如果被误导投保的资金是闲钱，不妨还是“将错就错”，尤其第一年保费含有较多手续费，现金价值很低，退保会遭受较大损失。

　　其次，若确实急需用钱，可向保险公司咨询，看能否办理保单质押贷款，先解决眼前的问题。至于因经济问题想退保，却又纠结于损失太大，不妨选择两种折中的方案：一是将现金价值作为一次交清的保费，消费者可根据此数额改变原保单的保额，让保单继续有效；二是将现金价值作为一次交清的保费，消费者据此改变原保单的期限，原保额和保险责任不变。原保单批改后，消费者不再交纳保费。

　　购养老险注意四方面

　　分红功能养老险从开始投保至领取，时间跨度可能10年或20年，因此投保时首先考虑带有分红功能的产品，以抵御通胀风险。

　　消费者可根据未来养老规划目标及自身经济情况，综合考虑交费年期、保险金额等。购买养老险可做到强制储蓄、专款专用，让老年生活多一分保障。

　　衡量自身风险承受能力的工薪阶层收入有限，选择传统型或分红型养老险较合适；万能险适合作为中短期理财规划；投连险所需资金投入较高，风险较大，适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　及早规划商业养老险，一般越早投保越好：一方面投保年龄越小，交纳的保费相对越少，且年轻时身体健康，承保较容易；另一方面由于时间跨度长，因复利作用可累积一笔可观的养老基金。