"地震波"冲击保险业 如何投保才能“保地震”

　　近日，地震保险再次成为市民关心的话题。记者昨天从沪上部分保险机构了解到，连日来上海市民咨询地震保险的案例增多，但并不十分明显。据了解，由地震、飓风、海啸等产生的灾害赔偿，主要包括寿险和财险两部分，现在保险公司推出的寿险产品基本都能进行赔付，而财产保险多数把地震列为免责条款，获赔几率较低。与此同时，无论寿险还是财产险，核反应、核辐射和放射性污染一般都在免责条款之列。

　　中国平安上海分公司相关负责人表示，需要仔细甄别保单免责条款，并不是所有的寿险产品都能为地震提供保障。例如部分人身意外保险，只承诺对被保险人在乘坐交通工具或户外运动，以及从事其他行为时，遭受意外事故或伤亡，进行赔偿，而地震、海啸、洪水等自然灾害造成被保险人伤亡则属于免责条款。

　　需注意的是，像旅行社责任保险、学校责任保险等均将地震列入了免赔范围。因此，人员在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障。旅行社责任保险的标的是旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害；而学校责任保险的标的是学校因本身的“过失、失误”对学生造成的伤害。所以游客需要自己买一份个人意外险或旅游意外险，学生则需要买一份个人意外险或学平险。

　　许多投保者在购买保险的时候，往往会凭借自己的理解，认为只要是对于自然灾害的保险，就一定可以保“地震”，事实上并非如此。一般来说，家庭财产保险通常不赔地震这种不可抗的自然灾害。家财险对“自然灾害”有严格界定，“地震”和“海啸”被排除在赔偿范围之外。太平洋财险销售代表告诉记者，普通家财险的附加险有盗抢、水管破裂、家用电器安全等，地震不包含在责任范围之内主要因为，由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定，作为特定的自然现象，将其作除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。

　　对于有车家庭来说，通常地震在车险中是除外责任，由地震直接造成的损失保险公司不予理赔。但由于地震造成高空坠物致使车辆损坏，如果车主能够出示证明则可以理赔。和地震不同，在车险规定中，海啸造成的车辆损失可以获赔。

　　居民购房时，一般都要购买房贷险。这种险种一般都是不保地震的。房贷险中，“保险责任”包括“暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等，但地震并不属于其中的范围，因为在“责任免除”中包括了“地震或地震次生原因”，也有保险公司的房贷险可附加地震险，费率为购房总价款的0.2%。

　　此外，部分财产险附加地震险后，如果造成了室内的财产损失，也是按主险规定的赔付比例来赔付。因此，投保人在投保前一定要仔细阅读条款。张小乐