银行理财产品“名堂”多

　　自本报联手大楚网开通银行烦心事倾听热线以来，关于银行理财产品方面的投诉时有发生。 “存款变保险”、“理财资金缩水”等等让投资者很受伤。面对各种琳琅满目的理财产品信息，该如何挑选合适的投资产品？昨日，本报邀请两位金牌理财师顾问团成员为市民答疑解惑。

　　提示一：理财产品不能提前支取

　　光大银行CFP理财师周华提醒投资者：理财产品跟存款不同。存款是可以随用随取的。而购买理财产品相当于投资性质，不到期不能提前支取。某些产品银行会约定“银行可以提前终止，客户不能提前终止”，也就是说，客户没有提起终止权。

　　在投资前，市民需要想清楚自己这笔钱大概多长时间用不到。如果短期不用的，就选对应期限的，长期不用的，则配置期限长点的产品，但是银行理财产品一般以1到2年为主。基金，债券类产品则不同。没有投资经验，并且首次购买理财产品的人不适合先买基金。

　　提示二：没有无风险的理财产品

　　工商银行CFP理财师胡小鹏表示，投资和风险是共生的，选择理财产品不要只比较产品收益率，只选预期收益率高的产品，而对产品的投资对象及其风险充耳不闻。风险和收益是一对难分的孪生兄弟，片面追求高风险的产品，有可能会带来高收益，但是一旦市场形势不利，还会带来本金亏损。

　　如果有人告诉你购买理财产品是没有风险的，那他一定是在忽悠。购买理财产品时，投资者首要问题是要弄明白风险自己能不能承受？是否会有本金亏损的可能？有多大的可能性？如果理财经理不能明确告知，可以询问同类产品的表现，有没有出现过风险的例子？经验丰富的理财经理会告诉您：“***类的产品，我行已经做了***年，发行频率是每周、每月***次，到目前为止，还没有出现过一次问题。”这么一讲，投资者就清楚了。在购买产品前都要做一份“风险问卷”的，就是在测试您的风险承受能力，理财师会根据您的得分来判断您的风险承受能力，然后给你配产品，所以您在填制这份问卷的时候，要真实完整。避免出现与您的喜好不相符的意见出现，干扰理财师的判断。

　　提示三：学会看理财产品说明书

　　周华提醒，市民要学会看理财产品说明书，特别是产品的投资方向、预期收益率、面临的各种风险、是否提供保本等，对拟投资的产品有基本的判断。

　　阅读产品说明书，关键要找到关于产品风险提示的标记。比如光大银行的理财产品说明书都有内部风险评级的标记——有1到5星的评级标准，星星越少，风险越低，越安全。1颗的属于最低风险，是准国家信用级别，2颗是较低风险，适合稳健投资需求的人，您如果是这样的要求，就可以买。还有些银行会用文字表明产品的风险，看不清楚的地方可以请理财经理给予讲解。很多说明书都会告诉你投资对象，就是说，这个钱用到什么地方去了，这也是区别风险的一个办法。

　　提示四：确定签名前须谨慎

　　理财师提醒，确保自己的每一个签名都知其所以然。银行所有的业务都有相对应正规的单据，业务相关的各种条款在单据上会一一列明。客户在银行办理业务时，不管是业务申请单据还是业务回单，仔细阅读，充分的了解文件条款后再签字。这样可以避免错买产品，或者销售人员隐瞒产品风险等情况。(记者程思思)