日前，中国建设银行零售业务工作会议在湖北省武汉市召开，会议正式召开前，建行与湖北省住房和城乡建设厅签署保障性住房金融合作协议，承诺向该省保障性住房建设和个人住房消费提供不少于500亿元的融资总额。建行副行长朱小黄出席合作协议签字仪式，并在零售业务工作会议上发表讲话。在此期间，记者就建行如何支持保障房建设、建设国际一流零售银行等热门话题采访了朱小黄。
创新支持保障房建设
前不久通过的《政府工作报告》提出，今年要建造1000万套保障性住房，并通过对地方政府问责机制来完成。这不仅是国家调控房地产市场的重要举措，也将改变整个房地产及金融产业的利益分配格局，其中对商业银行、开发商和地方财政等带来的影响将与日剧增。
朱小黄向记者表示，建造保障房是稳定房价的重要措施，也是商业银行发展的新机遇。商业银行在让利发展保障房融资的同时，要密切防控信贷风险。
“现在房地产市场处于宏观调控压力下，有很大的不确定性。对于房地产开发类贷款，建行坚持谨慎的原则。”他说：“房地产对国民经济的支持不言而喻，其中不乏银行愿意支持的项目，今年保障房建设就是不错的机遇。”
据朱小黄介绍，今年建行特别加大了对各地保障性住房的金融支持和服务的力度，在信贷资源配置、客户选择、价格水平等方面实行了差别化信贷政策。
“增加保障房信贷不会影响总体资源配置。”朱小黄明确表示，建行信贷政策年初已经确定，除大力支持保障性住房外，还强调要支持国家新技术、清洁能源等领域建设，特别是要提高“两高一剩”项目准入门槛，在不同地区实行差别化信贷政策，灵活配置信贷资源。
此前个人住房按揭贷款一直是银行收益较高、风险较小的一项业务，现在，市场人士担心银行加大对保障性住房的支持力度，会影响其收益水平。
朱小黄表示，“我们还是商业模式的贷款，主要是支持保障性住房的开发商，开发保障性住房的楼盘建设。”
他告诉记者，商业银行支持的保障性住房楼盘一般会纳入政府当年的保障性住房开发和销售计划，因此是有市场保障的。“对于购买保障性住房的个人按揭贷款，原则上应按照商业贷款办理，但出于社会责任的考虑，我们会本着保本、低收益的原则，加大保障房按揭贷款的投放。”
业内人士注意到，由于各地区保障房建设方面没有统一的模式，在开发商的资金来源、保障房分配机制等方面还需进一步探索，因此，银行在风险监控和贷后管理等方面有待加强。
此前曾作为建行首席风险官的朱小黄，高度重视从一开始就防范和化解保障房贷款业务的风险。他说：“在推动保障性住房的建设中，关键在于地方政府配套的优惠条件，如地方财政贴息等政策。”“如果配套条件优越，保障房的信贷风险是可控的。”
他分析说，房地产调控措施出台近一年，过去不健康、实力不强的企业已逐渐被淘汰出局，现在剩下的大中型企业基本上经得起市场的波动。“这些开发商没有显现出资金链紧张的问题，但我们仍会小心观察现金流的状况，采取防范措施。”
他表示，从风险权重占用经济资本和财务资本的角度看，保障性住房按揭贷款的风险成本较小，且收益率较高。
朱小黄表示，“十二五”期间，建行将加强与各级政府主管部门的合作，支持保障房在风险可控前提下的有效发展，并加大金融服务创新的力度，积极探索债权融资、股权融资、投资基金等多种融资模式，多渠道拓宽保障性安居工程的融资渠道。
建设国际一流零售银行
近几年来，中国银行业加快了零售业务的发展和银行战略转型的步伐，中外资银行在零售业务领域的竞争日趋激烈。
“未来几年建行零售业务要向‘国际一流零售银行’的目标迈进。”朱小黄在谈到建行零售业务发展问题时向记者这样表示。
他分析说，随着我国城镇化的发展、人民收入水平的提高和消费革命的到来，将带来银行零售业务很大的发展空间。他说，零售业务作为建行战略转型的一个重点，对建行意义重大。这几年，建行董事会、监事会、高管层高度重视，将零售业务作为建行推进战略转型的重要方面。
朱小黄向记者表示，针对当前银行零售业务的发展实际，下一步，建行推进零售业务转型，需要加快“四个转移”，即零售业务的盈利要逐步由低端客户向高端客户转移，营销方式由被动营销向主动营销转移，零售网点的功能由综合性向全面性转移，零售业务组合能力由一般性的营销向组合能力营销转移。
“以客户为中心”，长期以来是银行经营的重要方针。朱小黄说，“‘以客户为中心’，就是全心全意为客户提供好金融服务，这是银行生存的灵魂。”在开展零售业务过程中，如何体现“以客户为中心”的方针？
他表示，要从八个方面做好工作：一是银行内部管理要求不能转嫁给客户；二是流程要简单和安全；三是要让客户收到回单，看懂内容；四是合理应对投诉，把投诉当成一种管理资源；五是要尊重客户的应有权利；六是法律上不断完善，不要搞霸王条款；七是人性化、个性化地解决客户服务的问题；八是既要为客户提供好服务，又不要过度服务。
在回答记者有关在零售业务方面如何缩小中资银行与国际一流银行的差距问题时，朱小黄说，在这方面的差距本质上是中资银行的基础管理水平比不上欧美一流银行，这表现在：一是数据、图表上不去，我们只有平面数据，缺少历史的或“立体”的数据，过去银行是粗放式管理，没有精细化管理，现代一流银行应有纵深的管理能力和全面风险管理能力；二是外部环境还不够好，如社会信用状况比较落后，社会信用建设还有漫长的路要走。
朱小黄表示，自美国银行成为建行的战略合作伙伴以来，建行借鉴了其开展零售银行业务方面的有益经验，加快了建行零售业务的转型，使建行的零售业务目前得以排在中资银行前列。今后，建行将继续深化与美国银行的战略合作，加快推进建行零售业务转型，尽快把建行打造成国际一流的零售银行。(记者 卓尚进)
