几天前，中国银监会和中国保监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》，从保护消费者权益的角度对银保市场进行规范。这包括：提高银保合作关系的稳定性，防止因频繁更替合作对象而产生消费者售后服务不到位的现象。规范银保产品管理，围绕售前、售中、售后三个环节，加强对销售行为的管控。售前，要求银行及其工作人员使用保险公司统一印制的产品宣传材料，向客户提供保险监管部门要求的书面投保提示书、产品说明书，对要求购买投连险的客户进行风险承受能力测评。售中，要求销售人员根据客户的风险承受能力推荐适合的产品；不得以中奖、抽奖、送实物、送保险、产品停售等方式进行误导或诱导客户购买；还特别强调了销售禁语，如禁止销售人员将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，夸大或变相夸大保险合同收益，以及承诺固定分红收益等。售后，要求银行向保险公司提供全面、完整、真实的客户投保信息，确保保险公司承保业务和客户回访工作顺利开展。并要求保险公司对一年期以上的人身保险产品投保人进行犹豫期内回访，与银行相互配合，及时做好相应工作。
维护消费者利益
放心存款 明白投保
新规出台会在市场引起何种反应呢？
记者在北京西城的一家银行营业厅随机采访了数位前来办理业务的消费者。“我不知道什么银保新规，但我觉得不要误导消费者将存款变成保单的规定特别好，要不然来银行办业务都不放心，总担心上当。”已经退休的刘玉贞大妈对记者说。旁边坐着的几位客人均表示这是让他们最闹心的事。
一位在企业工作的王先生说，去年自己的存款到期，去银行办理续存，一位营业员介绍说：“您可以将到期的钱换存为有保障的储蓄，钱还是存在我们银行，不同的是您还多了一份保障。”王先生被忽悠将10万元的到期款买成了保险。不想年中有急用，钱却取不出来了，退保又要扣费。“现在有了明确规定，大概不会出现这种事了吧。”王先生说。
实际上，王先生的遭遇并不鲜见。近年来，商业银行代理保险业务发展迅速，银行代理渠道已逐渐成为人身保险销售的重要支柱。数据显示，目前通过银行渠道销售的保费收入占到了人身保险保费总量的近50%，对保险业尤其是人身保险业的发展起着举足轻重的作用。对银行业来说，这是增加中间业务收入、丰富产品体系的重要路径；对大众来说，也在一定程度上满足了社会对综合理财保障的需求。但由于银保业务结构不合理、内含价值低等问题，加上部分保险公司和银行盲目追求规模，对销售过程和业务品质管理粗放，造成有些销售人员受利益驱动，夸大保险产品收益，将保险产品与存款混淆，隐瞒风险和费用扣除，使“存单变保单”的事件时有发生，损害了消费者的权益。新规显然是针对这种情况出台的。
在记者近日走访的几家银行网点中，虽然仍有部分销售人员在产品解释中出现了“本金”、“利息”、“存入”等违规用语，但大多能很快更正。记者也没有发现营业厅有银行自行印制的保险产品宣传品。民生银行的一位银保业务主管表示，他们一直很重视对银保产品销售人员的培训，新规出台后他们会进一步推进这方面的工作。
分清责任与义务
前台销售后台服务
新规对业内会产生何种影响呢？
记者采访到，目前保险业内形成了三点共识，一是新规将让银行与保险合作更为紧密。《监管指引》特别强调加大银保产品的创新力度，以消费者需求为导向，推进商业银行代理保险产品的多样化和差异化，不断满足客户日益增长的保险保障和金融资产管理需求，并鼓励银行和保险公司加强战略性合作。这将推动银保业务从目前的储蓄替代型向未来的模式创新型转变。
二是银行和保险的责任和义务将进一步划清。据了解，多数客户关于银保产品的投诉均为在银行存款时受到销售人员误导，将准备储蓄的钱买了保险。而每每有这样的问题出现时，银行就让客户去找保险公司，因为客户在银行签的是保单，退保得找保险公司。而往往是客户找到保险公司要全额退保时，保单已经过了犹豫期，扣费纠纷自然不可避免了。
而《监管指引》明确规定在银行网点销售保险的应当是银行销售人员，保险公司不得在银行驻点销售。保险公司负责向银行提供培训、单证交换等，协助银行做好保险产品售后的相关服务。如遇重大问题，共同解决，不能相互推诿，拖延时间，侵犯消费者的利益。如此一来，保险公司和银行的责、权、利泾渭分明，显然有利于保护消费者。有消息称，《监管指引》下发后，已有一些寿险公司和合作的银行开始磋商，对双方签订的代理协议进行修正。
华夏人寿企划部总经理万俊勐认为，在这种政策环境下，各家保险公司的银行保险业务竞争将会以渠道竞争、产品竞争、手续费竞争为特征的销售主导型逐步向以培训能力竞争、服务能力竞争和人才素质竞争为特征的服务主导型转变。而保险公司的培训能力将成为银行保险销售的最重要的核心竞争力。《监管指引》规定，商业银行每个营业网点在代理保险业务前应取得经营保险代理业务许可证，银行销售保险产品的人员要取得《保险销售从业人员资格证书》。销售投资连结保险产品的需要有一年以上保险销售经验，并且接受过不少于40小时的专项培训。保险公司银保专管员也必须取得《保险销售从业人员资格证书》，并且每年接受不少于36小时的培训。
三是有关新规出台后的市场格局。有人认为，新规突破了此前规定的每个银行网点原则上只能代理三家以下保险公司产品的规定，对一部分中小保险公司会有某种程度的利好。但更多的业内人士则认为，新规不会引起银保市场格局的太大变化，总体上还是维持大型保险公司在银保渠道中的强势地位。
新规究竟对市场会产生多大影响，还需时间来印证。但不争的事实是，消费者将是新政策中最大的受益者。(江帆）
