苦：信贷风险不容小觑
人不吃盐会得病，吃多了又会齁得慌，留于唇齿间的则是苦涩之味。食盐之于人体，正如信贷之于银行。
包括工商银行在内的众多银行在其业绩说明会上对防范贷款风险信心十足，但依然难以消除业界对于银行贷款质量的担忧情绪。穆迪驻北京副总裁章怡预计说，银行不良贷款将有所上升，“这往往是贷款猛增之后出现的情况”。
“苦”的则是为之担忧的市场投资者。记者采访发现，市场担忧主要集中于房地产贷款以及地方投融资平台贷款。业内专家称，我国维持房地产企业快速增长的动力来自于银行的巨额贷款，一旦房地产企业资金链条出现问题，首先受到冲击的就是银行业。
而对此影响最大的变量是呈现收紧趋势的货币政策以及正在逐步见效的房地产调控措施。中银国际分析师袁琳说，未来持续的紧缩可能导致经济减速进一步加快，地产调控下房地产销量明显下滑，未来企业利润和资金链的情况都可能逐渐产生问题。
统计数据显示，目前拨备覆盖率相对较高的银行能达到302.26%，而相对较低的则仅为136.11%。来自相关机构对银行房地产领域所作的压力测试显示，大部分银行能承受房价下降30%至40%的压力，但如果房价继续下跌，这些风险拨备将难以化解未来巨大的挑战。
对此，银监会相关负责人称，将根据我国银行资产负债结构的现状以及变化趋势，积极借鉴巴塞尔银行监管委员会关于流动性监管的最新标准，完善流动性风险监管制度；银监会并表示，地方融资平台贷款清理规范得以初步推进，但由于平台贷款总额高、涉及面广、结构复杂，清理和化解任务艰巨，新一轮投资冲动可能带来的风险值得关注。
辣：创新发展仍是当务之急
时下，关于银行的最“辣”话题，莫过于在扑朔迷离的货币环境和正在逐步建立的新监管框架下，银行如何实现创新发展，继续保持业绩健康平稳增长。
年报显示，在息差收入快速增长同时，被业界寄予厚望的一些大行非息差收入增幅并非都尽如人意。以中国银行为例，2010年该行手续费净收入增长18%，低于其净利息增速22%，据相关机构测算，其中间业务净收入增长18.7%，环比有所回落。
与此同时，关于银行服务收费、理财产品的社会质疑声依然不绝于耳，监管方面也透射出加大管理信号，继发展改革委、银监会、央行三部委发文取消34项收费后，有专家透露，正在讨论中的《商业银行收费管理办法》或将商业银行的收费项目由现行报备制改为审批制，这意味着，银行发展创新业务或受到更为严格的管理。
各大银行也在年报中承认发展压力。农行就表示，央行着手构建逆周期金融宏观审慎管理制度框架，对商业银行实行差别存款准备金率动态调整……银监部门将进一步完善商业银行审慎监管框架……预计银行业在监管政策层面仍将面临一定的不确定因素。
对此，郭田勇表示，银行可持续发展必须进一步加快业务创新。他同时认为，对于与百姓息息相关的银行业务，应该实行审批制，不过，对于前沿创新型业务，则宜实施报备制，以鼓励银行通过加快创新而不是简单地提高服务价格实现可持续发展。
而对于银行来说，如何开发出真正“想老百姓之所想，急老百姓之所急”的创新型业务，提升服务品质，保持客户信任，让客户心甘情愿为此掏钱，依然是当务之急。(记者 华晔迪、王凯蕾)
