日前中国人民银行决定，自2011年4月6日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。年内二度加息，引得不少市民转存忙。记者昨日调查发现，昆明不少银行网点刚开门就迎来了一波转存的中老年客户。理财师提醒，转存要注意临界天数，超过期限转存反而不划算。在加息通道中，理财要以短打为主，可以适当配置高风险投资博取更大收益。
银行迎来转存高峰
“我是4月1日办理的定期存款，听说今天加息，所以赶紧来办理转存。由于我是VIP客户，所以并没有排队直接就办理了。”正在新闻路一家银行办理转存业务的蒋先生如是说。
昨天上午，记者在中国银行、工商银行、建设银行、富滇银行等市内多家银行看到，前来办理转存业务的客户都很多，但没有出现排长队的现象。篆塘附近一家农业银行刘经理介绍，前来办理转存业务的客户多以中老年人为主，“有的市民还没有能够区分存款准备金率和存款基准利率两个概念，在调整存款准备金率时也会来办理转存，其实存款基准利率上调，才是我们通常所说的加息，而存款准备金率上调则是央行对各商业银行做出的要求，与普通市民关系不大。”
富滇银行新闻路支行的许经理给市民算了一笔账，以10万元为例，加息后的一年期存款利息将比加息前多250元。
“这次加息没有2月份那次转存的人多，不过一天也有五六十个人呢。”人民中路一家国有商业银行一大早就有市民过来办理转存业务，排队等待叫号的人一度达到几十个，工作人员表示，预计近来一周之内都将是办理转存业务的高峰期，希望市民合理安排时间。
转存不当反赔钱
“最近的几次加息，将会使一直压抑在负利率阴影之下的储户们感到高兴。从近几次的加息情况来看，每次加息消息一公布，都会出现银行内市民排队转存的现象。”中国银行云南省分行东风支行理财经理吴彦佳分析，并非所有定期存款转存都有利。没有到期的存款，一遇加息就转存的做法并不可取，如果操作不当，不但不会增加收益，还会带来不必要的损失。
那么，如何转存才划算？吴彦佳建议储户可以考虑适当拆分，设定多个到期日，即采取阶梯法存钱。举例来说，如果有10万元闲置资金，可以将其分成3份：一份存成2万元3个月定期，一份存成3万元半年定期，一份存成5万元1年定期。这样一来，每过一段时间，就有一笔存款到期，到时可以根据利率高低选择存款方式，让存款利息最大化。
理财师介绍，转存临界点(编者注：钱存入银行后，如果利率调高了，储户从存入日到转存日的日期如果能满足“转存后到期利息高于转存前到期利息”，就称为“转存临界点”。)可以按照如下公式计算：转存临界点=360天×存期年限×（新利率-原利率)÷（新利率-活期利率)，即360×1×（3.25-3)÷（3.25-0.5)≈32.73天。也就是说，上一笔存款已存期限超过33天，转存反而会“赔”钱。根据计算，3个月、6个月、两年、3年和5年期定期存款转存的临界天数，分别为10天、18天、49天、64天、95天。
短期理财产品跑赢定存
“央行连续加息意味着市场已经进入加息通道，预计加息政策会持续到通胀可控为止，上半年预计还有一次加息。”吴彦佳认为，加息通道中，市民需要根据各自的情况合理选择投资理财和消费的方式，让资产更加保值增值。例如中国银行现正发行的一款抗通胀增强回报证券投资基金，挂钩粮食、黄金、石油等一篮子实际资产，在有效控制风险的前提下，力争为投资者资产提供通胀保护，获取较高的超额收益。
另外，想在加息周期内跑赢储蓄的人，可将目光瞄向银行短期理财产品，“银行近期力推的一些短期理财产品，投资期限从7天到半年不等，收益多在3.2%至4.3%区间，这些产品理财时间灵活，到期收益率也很可观，投资者可加以关注，选择购买。”
吴彦佳提到，进行基金每月定投效果也不错，工薪阶层每月最少可以拿出300元进行定投，长期可望获得不少收益。理论上波动大的定投较有优势，比如小盘的指数基金，甚至杠杆型的基金。但是在选择定投的时候，最关键的还是要符合自身的投资风险承受能力。
7折利率贷款不必提前还
对于有准备提前还贷的贷款者而言，吴彦佳建议应考虑好自身的具体情况再做决定。部分可享受7折利率优惠的贷款者，即使多次加息后，相比现利率仍然较划算，可不必提前还贷。
吴经理提醒符合以下3种情况的市民，不适合提前还贷：首先是已使用等额本息还款法，且已进入还款阶段中期的消费者。如果在还款期的中期之后提前还款，那所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息很有限。
其次是已使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4的消费者。在月供构成中，本金开始多于利息，如果此时提前还款，就不利于有效地节省利息，如果是进入还款期后期，那更没必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。
第三是资金紧缺、经济能力有限的市民。如果使用应急资金或者跟别人借钱还贷，会增加未来生活的风险，很有可能因小失大。
