加息后四类人无需提前还贷

　　上周央行再次加息，不少市民来电询问是否应该提前还贷，以避免付出更多的利息。提前还贷到底划不划算？本报请来银行理财专家给读者算算账。

　　提前还款要根据自身情况

　　省中行财富管理中心主管李宇轩介绍，加息确实增加了市民的房贷负担，对于那些没有享受优惠利率的借款人，在连续加息的情况下，如果有经济能力可以考虑提前还贷；如果手中资金不够提前还清，也可以采取部分还款的方式，这样可以降低月供金额或贷款期限，从而进一步节省利息。

　　李宇轩表示，提前还款是否划算不能一概而论，计算提前还款是否划算，关键要看还款之后节省的利息是否高于不还款带来的收入，不同的房贷族需要不同的对策。

　　下列四种情况不需提前还贷

　　具体来说，以下四类人不需要提前还贷。

　　一、需支付违约金的人。部分银行规定，在贷款发放一年(含一年)以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%作为违约金。违约金随支付年限而减少，3年以上则不需支付。如房贷100万元，一年内贷款人如提前偿还全部本金就需支付1.5万元违约金。这还不如等到不需支付违约金时再做偿还。

　　二、享受优惠利率的人。如果市民的房贷享受基准利率打折的优惠，提前还贷其实并不划算。因为还贷后若要再找银行贷款，利率将远高于此前贷款的利率。

　　三、已经还贷很长时间的人。很多市民采取的是等额本息还款法，即还款期内每月还款的金额相同。此种还款方式的月供构成中，初期利息占据了较大的比例，所还的本金比较少，本金逐步增加，利息逐步减少。如果已经还贷很长时间，就意味着大多数的利息已经偿还，再提前还款能够节省的利息比较有限。

　　四、有资金需求的人。如果在未来一两年内做生意或投资需要一笔钱，这样的人完全没有必要提前还贷。因为银行控制贷款比较严格，现在还清贷款，可能还会造成将来的周转不灵。等到需要用钱时，再拿房子向银行抵押，可能就无法贷到款。

　　李宇轩同时提醒市民，房贷利率的具体执行时间是从明年的元旦开始算总账；市民其实并不用着急，即使要提前还贷，不如等到年底。 (记者 俞霆)