理财规划：多套房准夫妻分段理财保一生

　　案例

　　29岁的姜先生任职于事业单位，未婚妻陈小姐在一家大型国企工作，双方工作稳定，均有基本社保，未购商业保险。陈小姐于2007年购置了单身公寓，无贷款，现自住。而姜先生于2009年在某二线城市购置了单身公寓供投资用，目前每月需要还贷1100元左右(还需要还18年)。

　　姜先生和陈小姐计划明年结婚，2013年生孩子。两人借贷于去年年初在市郊按揭购入一套三居室，目前每月需还贷6500元(还需要还19年)，此外尚欠10万元外债，计划3年内还清。目前，两人仅有1万元存款，暂无购车等计划。

　　资金分析：

　　目前通胀率为5.4%，按照这一数字来计算，20年以后孩子赴美留学所需的资金缺口约80万元；30年后两人的退休金缺口高达500万元。

　　两人资产超95%是房产，金融投资占比明显不足。均无商业保险，现行医保大概只能覆盖医疗费用的60%左右，需购买商业保险。

　　理财目标

　　1.攒足送孩子到美国念大学的学费。

　　2.为自己退休后准备充足的养老金。

　　理财建议：

　　现状：姜先生和陈小姐目前的两处小房中，一处没有贷款，另一处租金和贷款持平，可以自给自足，都没有产生负现金流。

　　风险：从房地产大势来看，房价在近期大幅度下跌可能性不算太大，因此可以保留这两处房产，有助于理财目标的实现。

　　建议：在此基础上，可以增加金融资产的配置，以达成养老金和教育金的目标。

　　三个时期

　　理财目标

　　家庭形成期目标完成：

　　A.还清10万元债务；

　　B.准备好相当于3个月支出的家庭应急开支；

　　C.配置两人的重疾与人寿保险。

　　家庭成长期目标完成：

　　A.完成孩子整个教育生涯的责任；

　　B.剩余的2套房贷全数缴清；

　　C.保险全部缴清。

　　家庭成熟期目标完成：

　　准备好退休金达8365944元(存款+金融资产)，即使房子不租出去也能安享晚年。

　　名词解释

　　标准差：

　　标准差，是一种表示分散程度的统计观念，体现的是投资的波动幅度，标准差越大，波动越大，也就代表该项投资的风险越大。

　　在挑选投资产品时(包括股票、基金、债券等)，应该把预期收益和标准差放在一起考虑。就像买东西一样，应该挑选性价比高的产品。(潘彧）