商业保险助力 提升老年生活幸福感

　　友邦保险近日发布的“中国主要城市居民保险需求及消费调查”报告显示，长寿和疾病带来的财务风险是影响中国消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一。60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，却又有相同数量的受访者(60%)对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观。国内居民的实际忧虑与现实投保行为间的巨大落差，无疑警示了国内居民在保障措施上未采取合理的预见与规划。

　　自2005年至今，我国政府连续七年上调企业退休人员基本养老金，但由于通胀等各种因素的影响，我国职工养老金替代率(养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)近年来呈下降趋势。统计显示，1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但目前已下降至50%以下，且不同人群间呈现巨大差异。

　　以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，可维持退休前现有的生活水平，如果达到60%—70%，可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

　　最新媒体报道显示，中国的公务员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率下降至50%以下，属于低替代率人群，而且目前收入越高，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过平均工资的三倍者，未来的社会养老保险替代率可能会低于30%。

　　针对不同人群，友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。

　　高替代率人群需要抵御意外及重大疾病风险。

　　高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万元至30万元。加上现今不断上涨的C PI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。

　　保险专家推荐目前热销的综合性疾病保险产品。这类产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以提供终身保障。如果再附加意外伤害及医疗综合保险计划，就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。

　　低替代率人群应坚持意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”。

　　低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。友邦保险专家建议，除了选择综合健康保障产品外，还可以选择投保年金保险弥补养老金替代率缺口。（陈圣莉）