人身险续费拒赔案翻案关键：保费自动垫缴功能

　　投保人：赵先生

　　被保险人：赵先生

　　险种：重大疾病保险

　　保额：10万元

　　保险期：1998年4月17日至2039年4月16日

　　年缴保费：1190元

　　缴费期：20年

　　2006年，赵先生未成功缴纳续期保费并超过宽限期，该保险合同失效。2006年10月，赵先生办理了保险合同复效，保单进入180天观察期。2007年2月，观察期尚未结束赵先生却因患病身故。2007年12月，赵先生的妻子李女士向保险公司申请索赔。2008年1月，保险公司以被保险人在复效保单的等待期180天内出险为由拒赔，按除外责任情况处理仅补偿现金价值8000元。

　　李女士因失去至亲和对理赔结果不满意，一直未领取赔偿金。之后，李女士通过保险公司代理人多次问询和争取，理赔结果依旧。

　　客户交了8年的保费，一共交了9520元，最后只得个8000元赔偿，比交的保费还少。客户找保险公司协商了好几次都没有结果。

　　2009年9月，保险经纪人详细了解了事件的原委，在对当时保单失效的原因进行多方排查后，又仔细研究了保险合同及条款，从中发现了重要的理赔疑点。2009年9月5日李女士授权保险经纪人向保险公司提出投诉，2009年10月中旬提交理赔资料，2009年11月2日保险公司通知李女士获赔10万元。

　　为什么同一个赔案的结果能有9.2万元的差异呢？

　　原因在于保险的保费自动垫缴功能：长期人身保险中，投保人如果超过宽限期未能按时缴纳保险费，保险公司会自动以保单的现金价值垫缴保费，维持保险合同的效力，待投保人补缴保费后，现金价值还原。

　　2006年4月，赵先生忘记缴费时，其保单的现金价值已近1万元，足以支付年缴保费1190元，因此出险时保单依然是生效状态。故保险公司的拒赔理由不成立。(郭冲）