包华：我个人觉得，如果是从管理成本角度上说，管理一百万的帐户的工作量和成本肯定会大于管理一百块钱的小额帐户的工作量和成本。因为前者最起码有更多可操作的空间和可能，我账上有钱我就可以进行消费，我账上有钱就可以进行转帐等等。嫌贫爱富这个观念，我认为银行肯定是存在的，当然我不好去评价这个嫌贫爱富作为一个道德上的标准在商业交往中是不是适用，但关键是，如果银行就想嫌贫爱富的话，最起码要在交易之前要把交易规则讲清楚。双方就可以在所谓的嫌贫爱富的基础之上双方协商出来某种一致。在这种情况下这个嫌贫爱富他至少是不违约的，至少是不违法的，否则的话就存在违约和违法的问题。
专家观点2：银行所谓告知是虚假告知
主持人：关于银行收取各种费用的知情权的问题，刘教授您对知情权三个字您是怎么理解的。
刘澄：知情权首先对消费者有告知权，第二应该还有一个选择权。现在很多储户手中有很多卡是没有选择的，他绑定了必须在这个银行可能交罚分，那个银行交车船税等等。我现在也开了很多卡，没有一张我主动开的，全是单位要发工资是绑定的，也就是说银行要嫌贫爱富你可以不去揽这些业务，你是主动揽的，就是你非常看重收小额管理费，有多少呢？每年能给我们银行带来几十亿元的收入，这个可不是小数啊。
为什么说对储户仅有知情权是不够的？本质上说，银行对储户尤其小额储户收管理费，是违法的，为什么说违法？首先，银行为什么需要储户的钱，因为储户把钱交给你了，你能拿去放贷获得更大收益，你获得中间的利差了。在这个过程中为了获取存款，你付出的成本是你正常的成本，应该在成本列支，不应该由储户承担。现在讲，我们到香港购物，可能有买一百万的衣服，也有可能买一百块钱。有出门时商场说：对不起，你买一百块钱的东西享受我们优质服务了，额外加十块钱的服务费？没有。我们进入所有商场甚至不购物就待一天享受冷气，商场也不能说啥，因为装修各种成本是为正常经营所必须的服务成本。
为什么银行就提出来这个问题呢？某种程度上是垄断，他对支付系统的垄断尤其是大银行，以工行为例他垄断了很多的比如说退休金的发放，老百姓被迫起用他的服务，如果自由选择服务老百姓可能选择不收费的，或者选择一些比方说农信社、城市商业银行收费低的服务。而他捆绑式服务或者强行服务实际上是老百姓的无奈之选。
主持人：成都商报的记者曾经在2010年的8月份兵分四路对成都的12家主要商业银行的43个营业网点实地调查，发现有1/3的银行网点没有公示收费标准还有一些公示的收费标准已经过期，很多网点没有张贴资费表，有些张贴了但是被其他的东西挡住了或者是位置不够显眼甚至有银行让记者去隔壁的银行问，那这是不是可以这样来解释，就是他意味着银行告知义务至少是履行的不够充分，那这是不是就涉嫌虚假告知？
刘澄：应该是，完全构成虚假告知了，很多银行第一没有履行告知义务，即便告知了，可能在网上公布了或者银行不起眼的地方滚动，很多储户尤其是老年储户并没有留意这点，而在很多办业务的时候，我们的储蓄员我们的柜员并没有向老人进行说明，实际上真正的小额帐户都是一些中老年的，因为基本上是退休金。
现在银行不仅不告知，甚至有时候存款都要训斥，你到门口ATM机提取，而老年人视力原因根本看不清楚字，不能使用ATM服务，甚至说我父亲反复跟我抱怨，所以我父亲每次在工行存了款以后他都提出来再存到我家里面的商业银行，因为商业银行不论多少钱都可以。这是对消费者对我们储户明显的歧视，不仅是不告知的问题，而且很多是拒绝。
专家讲述：银行变相多收费
包华：前段时间有个关注的名词叫被信用卡，我本人就曾经碰到过。本来我没打算使用信用卡我银行办另外一项业务，办另外一项业务的时候，人家说开一张卡会方便一点，我一想也对，那该开一张卡。开完卡之后就会发现给到你手上的可能是一张信用卡，而且这张信用卡，之前好象有一些银行的信用卡是你不开通的情况下还会收取年费，这个就比小额帐户的费用要高不少了。这是一个。另外一个我现在有一个怀疑的地方，就是说我们现在手边比如说我原来手里原来有一张工行的卡，在开其他业务的时候，为什么还要单独办一张卡呢？如果我们的银行就是想拒绝小额的存款帐户出现的话，你就可以把一张卡上的功能，所有的银行功能存在一张卡上，所谓一卡通就可以了，但是现在我们看到的是工资要一张卡，我交这个费用要一张卡，交交通费用、罚款要一张卡，所有的卡都分开之后必然就会导致小额存款帐户的出现所以这种情况之下我倒是认为，如果银行真的想回避所谓管理成本的话，那么很简单，你在开卡的时候就告诉我的储户你原来有一张卡了，不用再开卡了，在这张卡上功能就可以实现了。
但是在银行或者是被开卡的时候，我们经常受到的都是你再开一张卡吧，这样对你有好处或者说你为了我的业绩帮帮忙吧再开一张卡。他会认为方便或者认为开卡的数量本身可能会导致我们银行的业绩这个问题。但是最核心的一点是，对你储户有好处的事情你说了，但对于银行有好处的比如说要收费等，并没有讲。所以这种情况之下，这个告知本身第一是绝对不充分的；第二，不管是不是告知内容涉嫌虚假，但是误导的结果是老百姓能够看到的。
专家观点3：中国在消费信贷保护方面法规缺失 收费问题亟待解决
刘澄：中国现在应该说在这种情况下明显是银行侵犯老百姓公平权，但现在问题是我们没有相应的法律处罚他，中国在消费保护方面一系列法规缺失。所以在这里我也呼吁国家加快制定有关消费信贷保护的一系列法规，在美国有十几个法规，社区公平信贷法、消费者保护法，把老百姓权力在银行享受基本服务哪些不能受到歧视，从法律性质固定下来。这时候银行再说，我就可以有打官司了，维护我的合法权益，我现在都不知道我的合法权益是什么？因为我没法维护自己。
包华：目前来讲，我们的经济秩序是一种市场经济秩序。在市场经济秩序之下，大家尊重的首先是契约。储户在向银行开设一个储户帐户的时候我们双方要签一系列的文件的，这些文件在法律上就是合同了，就是契约了。如果银行说单方面在网站上公布一个资费表，这个行为在法律上应该认定为单方面变更协议的做法。按照我们国家合同法的规定，一个协议的变更是要双方协商的，如果对方不接受的话，单方变更行为是无效的。也就是说银行刊登了一张资费表，在法律上只能认定为单方要求变更协议的要求，但是是否能成为一个最终实施的行为需要储户点头。
