银行信贷收紧 山东市民抵押保单“换”贷款

　　近期，随着银行贷款额度接连收紧，市民贷款难的问题愈发显现。不过，最近不少急于短期贷款的市民开始选择保单抵押贷款。5日，记者从保险公司了解到，近一两个月通过保单贷款的客户量增加了一半。相关工作人员表示只有人寿保险单可以做抵押，贷款数额主要依据保单现金价值而定。

　　对双方有利：越来越多市民选择保单抵押贷款

　　在某保险公司客服中心，记者碰到了正在办理业务的市民牟海涛，“最近急需进一批货，需要三万块钱，正好自己投保的寿险保单也已经过了两年，来保险公司保单抵押贷款办理保单质押手续简便。”对于投保人而言，不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，短时间内就能完成所有手续，安全高效。

　　对于银行而言，质押物是具有保险功能的有价凭证，万一投保人发生意外不能及时偿还贷款，投保人名下也有一笔可观的保险金，保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息，因此风险系数几乎为零。

　　同时，保单贷款的利率高于银行存款利率，能使银行获得较大的利差益。对于保险公司而言，开办保单贷款就赋予了寿险保单流动性，增加了客户量，从而加速保险业务的发展。

　　业内人士：投保寿险后不要轻易退保

　　保险业内人士特别指出：投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。

　　目前，国内保单质押贷款的期限一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。首先，期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

　　其次，保单抵押贷款是有条件的。在一些长期的人身保险条款中，我们经常看到这样的内容：投保人缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人可凭保险单向保险人申请质押贷款。也就是说，只有条款中有明确规定的保单才可以作为质押物申请保单贷款。保单贷款的时间比较短，一般最多只有6个月。而且贷款必须支付高于存款的利息，因此在进行保单贷款之前应加以慎重考虑。

　　特别提醒：只有人寿保险合同可做质押物

　　需要提醒的是，并非所有人身险保单都可以质押。人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳

　　保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。（何泉峰）