理财师：三代同堂如何配置 20万元闲置资金

　　【理财案例】

　　高先生和妻子都在事业单位工作，家庭年收入15万元，每月房贷还款、汽车油费以及其他生活正常开销共计8000元左右，其中房贷占2000元左右，还有10年还清。有两老和一个4岁的孩子，老人有基本养老金和医保。家庭现有20万元存款，没做任何投资。

　　理财目标：

　　希望专家提供一个综合理财方案，帮助高先生一家实现资产保值增值，以充足的资金兼顾小孩教育和老人医疗保障问题。

　　【专家理财方案】

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　家庭资金安排首先要满足基本的消费和现金流管理。高先生家庭现在每月基本生活、还贷后资金结余0.45万元；其次是准备紧急备用金，因为高先生及其妻子工作稳定，失业风险小、工资收入波动小，紧急备用金满足家庭3个月支出即可，约2.4万元。

　　现阶段将孩子教育、父母养老作为主要理财目标，这两项目标都有支出弹性小、一次性支出金额较大的特点，所以提前准备、充分规划就显得非常重要，首先保障资金安全再获取稳定增长的投资收益。其中，学费的大笔支出一般在非义务制教育阶段，从现在开始有近10年的积累时间，投资周期较长，投资产品以稳定收益的债券类产品和较低风险的债券型基金为主。比如民生银行长期滚动推出的票据、债券类理财产品，1年期限产品年收益率5%左右，约是定期存款利率的1.54倍。一次性投入资金6万元，10年后累积资金近10万元(银行理财产品收益率将随市场行情变化而增减)；3万元投入债券型基金，如果平均年收益率达到5%，10年后累积资金约4.8万元。两项资金合计约15万元，能满足孩子国内大学教育支出。

　　医疗费支出的时间具有不可预测性，一次性支出金额可能较大，所以在投资上要尽量选择期限短、流动性强的产品，但也由于期限较短所以收益率会收到影响。目前民生银行推出的周周赢产品，期限有9天至6个月，收益率约4.2%至5.1%，约是6个月定期存款的1.37倍至1.67倍。建议投入9万元作为父母的医疗费用保障。

　　此外，照顾好父母、子女的同时，夫妻俩也不要忽略了对自己的未来进行规划。越早投资，越能体现复利效果；假设从现在开始，每月投入2000元选择股票型基金定投，如果年收益率达15%，20年可累积资金近300万元；而如果推迟5年再开始养老金的积累，那么在同样的条件下积累资金仅130多万元。本报记者 蔡云舟