“这张信用卡在我手中就像一颗不定时炸弹，真的不敢再用了。”身在广东佛山的梁小姐感叹道。今年4月25日下午一点，梁小姐收到招商银行发来的手机短信提醒有三笔交易信息，一笔是人民币3940元，一笔是人民币4925元，还有一笔是人民币4925元，共计人民币13790元。对于突如其来的大额消费，梁小姐马上致电招行客服人员，并说明自己的信用卡被盗用，要求银行立刻冻结该信用卡。经过12天的反复调查、处理，结果梁小姐却被招行告知13790元资金消费仍需由梁小姐本人先还清。
同样遭遇的还有高小姐，20分钟内信用卡被盗刷15次，金额达15000元。
一直以来信用卡盗刷事件屡见不鲜，但最终要么就是信用卡持卡人承受不白损失，要么就是与银行僵持后不了了之，“盗刷”已成为监管盲区。
今年1月，银监会正式发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，但并未明确对银行在“盗刷”方面的责任进行划定。
盗刷金额由持卡人先行承担？
梁小姐告诉《经济参考报》记者，她的信用卡从不离身，也没有借过外人使用。当得知信用卡被盗刷后，梁小姐去公安局做了报案记录，但有关规定是，“银行卡诈骗金额超过1万元的需补充银行打印交易清单，并且需到经济侦查部门报案”。事发第三天，梁小姐获取了银行打印的清单，转送入公安局经济侦查部门。由于银行冻结了该信用卡，梁小姐原本以为自己的资金额度会少损失或不发生损失，但在事发的第12天，梁小姐却被告知这13790元的交易已经完成，并且“这笔交易涉及所有金额由梁小姐本人承担”。“我真的很想知道，这10多天银行究竟做了什么，难道就是叫客户等吗？”梁小姐直言。
另一个案例则是，今年初的某天下午，高小姐同样是收到短信提醒，称其用招行信用卡网上购物消费。“从16：59分开始到17：19分，短短的20分钟之内我的信用卡被盗刷了15次，金额达到15000余元。”高小姐表示。她随即致电招行客服人员，对方告知“现在商家还没有结算，你不用着急，等商家来结算的时候我们后台会和你联系”。“当时，我还想知道我信用卡上的钱究竟被转入了哪个第三方支付平台，但银行客服表示目前无法查询，我简直心急如焚。”事发第二天下午，高小姐被银行告知“资金已被结算，万元账目需要高小姐本人先还清”。让高小姐大为意外的是，原本信用卡结算要第二天才可以完成，为何银行不事先将卡冻结。对此，高小姐曾致电招行客服人员，得到的回复是，“该资金是实时消费，钱首先到了汇付天下和便利通这两家支付平台”。高小姐随后联系了这两家第三方支付机构，得到的回复是“如果在第一时间内通知我们，也许可以帮您冻结住资金”。
是否设置密码或成获赔关键因素
就上述事件，《经济参考报》记者联系了招行方面，该行表示，银行之所以要求持卡人先偿付损失金额，是“由于账款是挂在持卡人名下的，另外信用卡的额度也是与持卡人资信挂钩，且各家银行系统有联网，一旦持卡人未能偿还欠款，其信用额度就会降低。此外，银行也要蒙受损失。”
那么是否持卡人真的要担负一笔又一笔的巨额损失呢？招行方面解释称，“未必。如果公安局和银行方面的追查工作有了结果，对资金予以追回，那么便可偿还给持卡人。”但对于蒙受损失的持卡人而言，追回资金显然在短期内是件难事。
某银行信用卡中心负责资金安全的内部人士对《经济参考报》记者透露：“如果是未设密码的信用卡被盗刷，一旦核实有结果，资金一般能返还，但核实期限较长，涉及方方面面的信息；但如果是设置了密码的信用卡，密码被破解后盗刷，那么银行一般不承担责任。”
去正规商家刷卡消费提高风险防范意识
“信用卡分为两种，一种是磁条卡，另一种是芯片卡。磁条卡容易仿制，制作成本也比较低廉；而芯片卡则不容易仿制，制作成本相对较高。”上述银行信用卡中心负责资金安全的内部人士说。
“在银行卡、信用卡被盗刷的案件中，追查起来相对比较复杂。”某公安机关有关负责人表示。近期，中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96%；活卡量为13158万张，比上年增长37.42%；活卡率为62.31%，比上年高10.71个百分点。同时，信用卡未偿信贷余额欺诈风险和信用风险仍然存在。截至去年底，信用卡未偿信贷余额4491亿元，同比增长八成以上。
“对于消费者在第一时间被告知信用卡被盗刷，银行存在着资金截流的盲区，首先银行需要时间反应和调查，但随着时间流逝也就意味着持卡人资金损失的风险越发增大。其次，对于未设密码的信用卡而言，只要知道其账号，网上消费并不是件难事。”一位信用卡业的分析人士称。
至于信用卡被盗刷，业内人士分析指出存在两种情况：对于未设密码的信用卡，只要获取持卡人信息和卡号，仿冒卡也可以进行消费；对于设置了密码的卡，一般都是PO S机里面暗藏玄机，对方获取到持卡人的信息及密码后，在网上进行消费。因此，建议去正规的商家进行刷卡消费，签字后的账单条不要随意乱扔。
上述银行信用卡中心负责资金安全的内部人士表示，“银行方面对持卡人应做到最大化的信息对称，比如，应及时让持卡人了解信用卡的消费情况和状态。当然，持卡人也应看紧自己的信用卡，提高风险防范意识和警惕性。”(实习记者 蔡颖)
